【信用不良可以辦機車貸款嗎？】４大信用瑕疵類型分析給你看！

銀行及貸款機構在審核貸款案件時，一定都會去查看申貸人過往的信用紀錄，然而人非聖賢，孰能無錯，如果過去曾經有過信用不良的紀錄，還可以申辦機車貸款嗎？信用不良之所以麻煩，就是因為即使已清償債務或是與銀行達成共識，聯徵中心所註記的紀錄仍然要一段時間後才會消除，在此時間點之前，申貸人在遞件時銀行及貸款中時只要調閱聯徵中心紀錄，都還是會看到相關的歷史紀錄，導致曾有信用不良紀錄的申貸人較難申辦貸款，今天這篇文章我們將由專業的角度出發，分析四大信用瑕疵類型的紀錄需要多久才會被消除，以及這些信用瑕疵類型的人，是否能夠申辦機車貸款呢？如果你是過往曾有信用瑕疵紀錄的讀者，這篇文章將能幫助你判斷自己屬於何種信用瑕疵類型，以及是否適合申辦機車貸款，幫助您在正式遞件前做好準備，提高成功過件的機會！
 

目錄

信用不良可以辦機車貸款嗎？

信用瑕疵類型一：不當使用信用卡

信用瑕疵類型二：債務協商紀錄

信用瑕疵類型三：遲繳未繳貸款

信用瑕疵類型四：特殊類型

有其他機車貸款相關問題想詢問該怎麼辦？

信用不良可以辦機車貸款嗎？
信用不良對於貸款的申辦過程一定會有所影響，雖然不是每家銀行或貸款機構都會直接婉拒，但整體而言成功過件的機會會是相對低的，透過瞭解自身的信用瑕疵類型，有助於判斷自己應該選擇何種貸款方案，信用不良包含了與銀行往來曾有不愉快的經驗、貸款逾期未繳、曾經進行過債務協商、債務整合等等，即使已將債務處理完畢，這些紀錄在揭露期限內仍然會被保留著，申貸人在向銀行或是貸款機構申辦貸款時，銀行及貸款機構也都會去檢視這些資料，來決定是否核貸以及核貸額度、利率、年限等等，每一家銀行及貸款機構對於信用不良的接受度也不同，以下我們將透過分析四種不同類型的信用瑕疵，來說明這些信用瑕疵的特點以及是否適合申辦機車貸款。

信用瑕疵類型一：不當使用信用卡
為了能確切了解貸款人的信用狀況，以降低銀行或貸款機構自身所需承擔的風險，許多銀行或貸款機構會要求申貸人提供信用卡使用紀錄，藉由審視貸款人的信用卡持有紀錄，來衡量申貸人未來的還款能力，因此信用卡不僅能作為基本信用紀錄的提供，在必要時也有助於改善信用瑕疵，若是尚未申辦過信用卡的申貸人，可以申辦信用卡並維持正常使用紀錄，穩定還款，不動用循環利息，並將信用卡使用額度維持在大約50%以下，為自己建立良好的信用紀錄，然而信用卡除了可以幫助投資理財，為自己建立良好的信用紀錄之外，如果使用不當，也很有可能會導致信用瑕疵，由於現在信用卡申辦容易，幾乎人人都擁有信用卡，許多人的信用瑕疵紀錄也是屬於這個類型，如果因為個人遲繳信用卡費等原因導致信用卡遭到停卡，揭露期限會是五年，也就是說在被停卡的五年之內，即使已將信用卡費繳清，銀行及貸款機構都還是看得到過去的信用卡停卡紀錄，而即使沒有被停卡，銀行及貸款機構在調閱聯徵紀錄時，也都看得到貸款人一年內的信用卡繳款情形，包含是否按時繳款、是否動用循環利息等等，而如果信用瑕疵類型是屬於信用卡使用不當導致的，向銀行申辦貸款就會有較高的機會遭到婉拒，民間貸款機構由於對於信用不良的接受度稍高，雖然利率可能會高一些，但還是有機會申辦機車貸款的，同時也應盡量避免信用卡刷卡額度接近上限的情況發生，繳卡費時也應盡量避免只繳最低卡費，動用到信用卡循環利率，並且避免使用信用卡預借現金、無卡提款等服務，盡量維持自身信用狀況良好，如果有近一步的需求，建議對於機車貸款有興趣的申貸人，可以進一步向貸款顧問諮詢，在了解申貸人的實際個人狀況之後，貸款顧問將能夠針對特定狀況給出更加完整的分析及答案。

信用瑕疵類型二：債務協商紀錄
如果名下有多筆貸款還不出來，貸款顧問一般會建議先採取債務整合，藉由把卡債、信貸等等債務整合在同一間銀行，不僅可以免去奔波於各別銀行的時間，也能降低利息，脫離高負擔的月繳金額，如果妥善使用，還能提升一些信用分數。然而，債務整合是有限制的，如果是負債比已經高於 22 倍的借款人，因為欠債金額過高，沒辦法使用債務整合的服務，而必須採取「債務協商」，透過向最大債權的銀行申請債務協商，共同擬定還款計畫，重新定一份合約。有效協商下，新合約將降低月還款金額、利率，甚至延長還款年限，大幅減低財務困擾。然而，債務協商之所以是最後手段是有原因的，因為債務協商會直接地導致信用瑕疵，如果申貸人正在進行債務協商，銀行或是貸款機構調閱聯徵紀錄時，信用評分會直接顯示為無法評分，直到申貸人履行債務協商的約定並且清償完畢才會重啟評分機制，且即時清償完畢，債務協商還是會有一年的揭露期限，也就是說在一年之內，銀行或是貸款機構如果去調閱這位申貸人的聯徵紀錄，都看得到過往的債務協商紀錄，如果申貸人在債務協商期間拒絕履約且未清償款項，揭露期限更是會長達三年之久，這個類型的信用瑕疵是最嚴重的，因為它意味著多筆欠款的疊加及不遵守信用，不但無法申辦機車貸款，絕大多數的貸款類型也都無法申辦，建議申貸人在揭露期限內先不要嘗試遞件，盡量減少聯徵次數，透過其他管道培養良好的信用紀錄，在揭露期限結束之後，再嘗試申辦機車貸款。

信用瑕疵類型三：遲繳未繳貸款
遲繳未繳貸款也是一個常見的信用瑕疵原因，對於許多申辦貸款的貸款人而言，之所以申辦貸款就是因為遇上了資金危機，手頭上的資金原本就不夠，如果再貸款存續期間突然遇上了突發事件，便很有可能因此還不出每個月貸款應繳的費用，導致遲繳未繳的情況發生。貸款運用得宜可以作為相當不錯的理財方式，幫助自己度過資金難關，甚至投資獲益，然而，如果遲繳貸款超過一個月以上，聯徵中心就會註記申貸人的的貸款遲繳紀錄，即使之後繳清了貸款，還是會有三年的揭露期限，也就是說在一年之內，銀行或是貸款機構如果去調閱這位申貸人的聯徵紀錄，都看得到過往的貸款遲繳紀錄，如果曾經有貸款遲繳的紀錄，在三年的揭露期限內都會較難向銀行申辦貸款，因此會建議先透過向民間貸款機構申辦像是機車貸款這種有抵押物的貸款，緩和當前的資金壓力，並且累積自身的信用，按時繳納貸款，同時也避免向銀行申辦貸款遭到婉拒白白增加聯徵紀錄，在三年的揭露期限過後，再重新向銀行遞件會是較適合的做法。

信用瑕疵類型四：特殊類型
以上三大類型是多數人信用瑕疵的原因，而除了以上幾點，聯徵中心也紀錄了許多其他類別的信用往來紀錄，並且也都有相關的揭露期限規定，舉例而言，授信債權轉讓的揭露期限為三年，得視情況延長，最長不得超過五年；如果被通報為警示帳戶，也會註記在聯徵紀錄中，揭露期限則為兩年；如果曾經申辦過就學貸款，銀行或是貸款機構在調閱聯徵紀錄時也會看到相關紀錄，不過因為就學貸款屬於教育相關必要支出，在清償完畢後紀錄就會被註銷，因此申貸人基本上不會受到影響。除了就學貸款之外，以上提及的其他信用瑕疵類型在揭露期限內，由於銀行在調閱聯徵紀錄時都能夠直接地看到過往紀錄，為了降低銀行自身所需承擔的風險，基本上銀行都會選擇婉拒，重複遞件也只是白白多增加幾筆聯徵紀錄，導致往後申貸的困難，在這種情況之下，會建議揭露期限內如果有貸款的需求，可以優先選擇申貸門檻較為寬鬆的民間貸款機構，貸款方案也可以盡量選擇像是機車貸款等有抵押物的貸款方案，因為提供抵押物能夠降低貸款機構所需承擔的風險，因此能夠有效增加成功過件的機會。

有其他機車貸款相關問題想詢問該怎麼辦？
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業貸款顧問尋求建議，透過貸款專員的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。
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