【有信用卡才能辦信貸嗎？】５分鐘帶您了解信用卡之於信貸的重要性！

申辦信用貸款一定要有信用卡紀錄嗎？為了能確切了解貸款人的信用狀況，以降低銀行或貸款機構自身所需承擔的風險，許多銀行或貸款機構會要求申貸人提供信用卡使用紀錄，藉由審視貸款人的信用卡持有紀錄，來衡量申貸人未來的還款能力，然而，如果現在急著需要透過貸款取得資金，但過去卻未曾申辦過信用卡該怎麼辦呢？沒有信用卡還可以申辦信用貸款嗎？本文將透過專業的角度分析，告訴您信用卡之於信貸的重要性，幫助您避免被退件的風險，教您翻轉信用貸款申辦困局！

目錄
有信用卡才能辦信貸嗎？
問題一：沒有信用卡可以申辦信用貸款嗎？
問題二：信用卡額度會影響信貸嗎？
問題三：剛辦信用卡可以辦信貸嗎？
問題四：信用卡持有多久後可以辦信貸？
問題五：信用卡被停卡可以申辦信貸嗎？
避免信用瑕疵造成信貸申辦困難
透過信用卡改善信用狀況
有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦？

有信用卡才能辦信貸嗎？
在申辦信用貸款時，許多銀行或貸款公司的理財專員、貸款顧問都會詢問申貸人是否持有信用卡，並要求申貸人提供信用卡持有及使用紀錄，難道說沒有信用卡就不能夠申辦信用貸款嗎？如果我剛出社會，沒有申辦過信用卡或是信用空白，可以申辦信用貸款嗎？以下我們將透過五個問與答，為您解答信用卡之於信貸的重要性，並告訴您沒有信用卡究竟可不可以申辦信用貸款呢？

問題一：沒有信用卡可以申辦信用貸款嗎？
沒有信用卡到底可不可以申辦信用貸款，是我們最常被詢問的信用貸款問題之一，沒有信用卡是否可以申辦信用貸款的答案，取決於個人狀況，當申貸人無法提供信用卡使用紀錄時，銀行也就無從檢視其信用狀況，因此在審查時，會更加著重於申貸人的財務狀況、工作狀況等條件，如果申貸人的工作穩定、任職於百大企業、上市上櫃公司、公家單位、金融機構、醫療產業等，由於這些行業在銀行及貸款機構的角度而言，屬於較具有穩定性的產業，因此無法提供信用卡紀錄的影響就會較小，還是有非常大的機會能夠成功申貸；相反地，如果申貸人剛出社會不久、工作屬於約聘性質、現職未滿半年等，這時若是無法提供信用卡紀錄，對於申辦信用貸款的審核上就會有較大的影響，甚至可能影響到最終過件的結果，因此如果是符合這些狀況的申貸人，我們就會建議在信用貸款遞件時，最好還是一併附上過往的信用卡申辦、持有紀錄，以爭取銀行或貸款機構的信任，極大化成功過件的機會。

問題二：信用卡額度會影響信貸嗎？
信用卡額度會影響信貸嗎？答案是會的，由於信用卡額度與信貸額度是共用的，兩者相加必須低於申貸人每月收入的22倍，因此若申貸人使用的信用卡額度過高，確實是有可能影響銀行核貸的意願，降低最終過件的機率，因此我們會建議申貸人維持信用卡額度上限在40%以下，並且維持正常使用及繳款紀錄，此外，信用卡總額度也不宜過低，這是因為過低的額度代表信用卡公司對申貸人的風險評估等級偏高，因而給予較低的額度，因此當銀行或貸款機構看到申貸人持有額度過低（低於2萬）的信用卡時，也可能會將其歸類為風險較高的族群，導致成功過件的機會較小一些。

問題三：剛辦信用卡可以辦信貸嗎？
對於銀行而言，完全沒有信用卡使用紀律、銀行往來紀錄的人會被稱為銀行小白，銀行很難判斷這種人的信用狀況，因此經常會拒絕核貸，以避免自身需承擔過大的風險。良好的信用卡使用紀錄會是培養自身信用分數很好的方式，因此即使沒有使用信用卡的需求，畢業開始工作之後，我們還是會建議可以考慮申辦一張信用卡，辦了之後也並不是說都不刷卡不消費，而是妥善利用不超刷，並且準時繳款，千萬要注意的是儘量不要遲繳和動用到預借現金，如果是有貸款在身的朋友，也千萬要留意每月正常繳款，不要讓一時的大意造成信用紀錄上的瑕疵。
透過良好的還款、持卡紀錄提升個人信用分數，有朝一日需要貸款周轉時，銀行或金融機構便能透過申貸人的信用卡使用、還款、持卡紀錄，了解申貸人的信用狀況，進而提升成功核貸的機會。

問題四：信用卡持有多久後可以辦信貸？
對於銀行或金融機構而言，如果申貸人剛申辦信用卡，尚未使用該信用卡消費，或是繳款日未到，申貸人尚未繳交過信用卡的款項，在這些情況之下，就像是尚未申辦過信用卡一樣，銀行及金融機構依然無從判斷申貸人的信用狀況，雖然依然能夠申貸，但審核的狀況就會與尚未申辦信用卡之前相似，銀行及金融機構會以申貸人的財務狀況、工作狀況等條件作為主要審核內容，如果財務能力家、工作穩定，成功核貸的機會就會較高，相反地，如果財務能力較差或是工作較不穩定，成功過件的機會就會較低。那麼，究竟持有信用卡多久之後可以申辦信用貸款呢？基本上我們會建議申貸人在持有信用卡6個月以後在申辦信用貸款，成功過件的機會會較高，而且在這六個月的期間之內，務必維持良好的消費習慣，並且定期繳納信用卡的款項，累積良好的信用卡使用紀錄，這麼一來，未來在需要申辦信用貸款時，信用卡使用紀錄將能起到不小的加分作用。

問題五：信用卡被停卡可以申辦信貸嗎？

原則上銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，但若申貸人有跟銀行協議清償，且已清償，信用卡被強制停卡，聯徵中心的註記僅會持續半年，半年後仍然有機會可申請貸款，不過要特別注意的是，如果曾經有被停卡的紀錄，申辦信用貸款時，銀行及金融機構會要求申貸人檢附清償証明，並附上工作證明、財務能力證明，以確保申貸人未來具備穩定還款的能力。而如果目前仍未清償則基本上無法申辦信用貸款，若是有緊急資金需求，建議更換申請人，以兄弟姐妹的名義來申辦信用貸款。

避免信用瑕疵造成信貸申辦困難
除了良好的信用卡使用紀錄之外，若是未來有申辦信用貸款的計畫或是需求，平時也務必要避免一些會導致信用瑕疵的狀況，信用瑕疵指的是過往曾有信用不良的紀錄，包含貸款遲繳、信用卡還款情況不佳、聯徵次數過多、債務狀況不佳等都屬於信用瑕疵的範圍，其中又以債務狀況不佳影響最為嚴重，會影響銀行或金融機構對申貸人的信任度的狀況，包含像是申貸人正在或曾經進行債務協商、名下有信用貸款或是過高的信用卡費尚未繳納、負載大於收入的22倍等，申貸人遞件後，銀行或金融機構或針對以上這些狀況進行審核，以保證申貸人未來有基本的還款能力，對於銀行及金融機構而言，過高的負載比代表著申貸人信用習慣不佳，且未來有較高的還款壓力，一般會被認定為高風險族群，因而給予較高的利率來平衡風險，或甚至記局核貸。

透過信用卡改善信用狀況
信用卡不僅能作為基本信用紀錄的提供，在必要時也有助於改善信用瑕疵，申貸人若是本身具有信用瑕疵，又在短期內有申辦貸款的需求，建議平時應維持良好的還款習慣，避免長期累積的債務壓得自己喘不過氣，並務必積極改善此情況，若是尚未申辦過信用卡的申貸人，可以申辦信用卡並維持正常使用紀錄，穩定還款，不動用循環利息，並將信用卡使用額度維持在大約50%以下，為自己建立良好的信用紀錄；如名下有還款中的貸款，也務必定期繳納貸款，即使還款壓力過大無法負擔，也千萬不可以欠繳，建議可以暫時透過申辦汽車或房屋貸款取得資金，減少短期內的還款壓力，同時累積良好的信用紀錄，一旦信用評分改善，成功過件並爭取到較佳的貸款條件的機會也會大大增加。

有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦？
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業貸款顧問尋求建議，透過貸款專員的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。
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