債務協商後果、條件、流程介紹

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債務協商後果、條件、流程介紹

債務協商是什麼?
債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人,

可以一次解決所有債務(如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務)的機制,

債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。
當您感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出,卻又無法透過債務整合來解決債務問題時,

您就可以跟銀行申請前置協商,爭取降低利率或者延長還款期限。


債務協商分類
債務協商其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商和債務協商:
(1) 個別協商
主動向單一銀行協商債務,以爭取調降利率或延長還款期限,

有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成),

但也可能遇到態度很硬的銀行,只提供減免利息的方案。

銀行針對個別協商也有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最長13年,

利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

(2) 前置協商/調解
主動向您的最大債權銀行申請前置協商,再由最大債權銀行代理其他債權銀行,

出面和您調解適當的還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。

※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。

若有銀行以外的債務,請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。

(3) 債務協商
當您已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問您是否要協商新的還款方案。

建議您,若意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,切勿拖到銀行來找您協商,

因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄,不僅會影響到您的信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延方案
針對經濟弱勢族群,銀行也有提供「無擔保債務展延方案」,

對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上,且符合資格者,

該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延(即緩繳)6 個月,展延期間不計收利息及違約金。

還款困難之經濟弱勢債務人定義:

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
  • 名下資產不得大於銀行總負債


債務協商流程
前置協商平台申請流程:
1.卡債族備妥申請協商文件
2.送最大債權銀行(欠最多錢的銀行)→未符合者不予受理或期限內補足文件
3.卡奴與銀行開始協商→協商失敗,卡奴逕向法院申請更生或清算
4.完成協商,卡奴不得聲請更生或清算→90天內未果,卡奴拿協商不成立證明書逕向法院申請更生或清算

債務協商後果
債務協商的優點
(1) 整合債務
申請前置協商後,最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務,協商成立後,不用再各別還款,

只需繳交款項給您的最大債權銀行,由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。

(2) 延長還款時間
申請前置協商後,銀行會依據您的還款能力(每月最低可還款金額)訂出還款期限,期數最長可以到180期(15年)。

每月最低可還款金額 = 月收入 - 每月必要生活支出
還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額
如果計算出來的還款期數超過15年,符合條件者也可辦理兩階段清償方案,先依約償還72期(6年)後,

再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

(3) 降低貸款利率
依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,

清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說,透過債務協商可以減輕您的利息支出,貸款利率最低可以到0%,等於只須償還本金。

(4) 減輕還款壓力

債務協商的缺點
(1) 無法使用信用卡
一旦申請前置協商,在最大債權銀行受理之後,金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡,

也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢,

仍可能會因為聯徵報告上有註記,而無法申辦信用卡或現金卡。

(2) 無法申請貸款
除了無法使用信用卡及現金卡,如果之前申請的信用貸款額度還沒用完,

也會被限制動用,並且不得再申請新授信額度。

(3) 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後,個人信用報告上就會有不良信用紀錄,

依據不同程度的協商,各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢,

仍可能會因為聯徵報告上有註記,而無法申辦銀行貸款。

額外資訊

  • 諮詢表單 https://www.pacific-prt.com/contact/
  • 貸款須知・免責申明
  • (1) 本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1% 到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
  • (2) 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利,詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
  • (3) 以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為3.50%~6.25%,免辦費,其他各項相關費用總金額3,000~9,000元,則總費用年百分率為4.35%~7.59%。
  • (4) 銀行信貸還款年限: 最低1年最長7年,房貸還款年限:最低10年最長30年。
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