債務更生裁定通過要多久？條件與流程解說
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「債務更生程序」是什麼？
「更生程序」是指由債務人按照自己負擔得起的能力，提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的償還計畫（此計畫稱更生方案），方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，其餘未償還債務當然免責（免責是指債務未清償完的金額即不需再還的意思）。
聲請更生的好處
從上述內容可以看出更生程序有債務打折的效果，只要依更生方案履約完畢，大部分的債務就視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息。
至於少部分無法免責的債務，是指消債條例第138條的規定，如罰金、罰鍰和稅捐債務等項目，一般來說，多數債務人的負債大宗是金融機構及融資公司（資產管理公司），所以較少受此影響。
聲請更生的劣處
更生期間信用被凍結，不能再跟銀行融資借錢，債務清償後信用仍無法及時恢復，法院可能裁定生活會有限制項目。
更生程序的聲請資格或條件限制
若想向法院聲請更生，需符合下列資格：
- 必須要有不能清償債務之虞的狀況。
- 需先經過前置協商或前置調解，其結果為不成立或已毀諾（毀諾理由不可歸責於己）。
- 5年內沒有從事營業活動，或有從事但營業額平均每月20萬元以下。
- 負債大於資產（債務額超過1200萬元者適合清算程序）。
適用對象
- 有固定工作但長期月支出大於月收入已嚴重失衡者。
- 債務人於申請前置協商或法院調解後，尚有不能清償債務或有不能清償之虞者。
- 前置協商或前置調解不成立或已毀諾，且有不可歸責於已之事由者。
- 無法申請前置協商的保證債務及民間債務。
更生流程與各階段注意事項
一、更生程序前提
如上所述，聲請更生前需先申請前置協商或前置調解，取得不成立證明。
假如曾經做過協商或調解，那就需要說明毀諾（沒有履約）的原因，且必須是不可歸責於自己，法院才會接受，若沒有把握，可以尋找專業人員助您評估風險。
二、向法院聲請更生
向居住地的管轄法院提出更生的聲請後，會收到法院要求補件說明的公文，法院會對債務人提出的書狀與資料進行審核，最後給出是否能開始更生程序的裁定，若能順利開始，就可以停止強制執行事件（有擔保債權與優先債權者除外）。
三、更生方案
更生程序開始後，債務人需在收到債權表的10日內提出更生方案，方案需符合公平公允、盡力清償的原則。
法院會結合債務人的財產及收支狀況來審核更生方案是否合理，不合理會要求修正，合理就會裁定認可。
其中的計算一定要視個案狀況才好判斷，在此無法百分百肯定地說提多少金額就一定能過件。
不過，消債條例第63條第1項有列出基本規範，若有下列情形之一者，其方案會被裁定不認可，提供給您參考：
- 一、更生方案對債權人不公允。
- 二、整體程序、更生方案違反法律。
- 三、以不正當的方法使更生方案被債權人會議同意。
- 四、已申報債務超過1200萬元（此金額法院得因情勢需要，以命令增減之）。
- 五、更生方案有自用住宅借款特別條款，而債務人有喪失其所有權或使用權之虞。
- 六、更生方案無履行的可能。
- 七、債務人有虛報債務、隱匿財產，或對個別債權人允許額外利益。
四、法院裁定
提出方案後，法院裁定會有兩種結果，這邊先說明若更生方案不受認可的狀況：
法院裁定更生方案不認可時，應同時裁定開始清算程序，由於清算程序是完全不同的另一道機制，詳細說明請參閱：清算程序（點擊文字可進入）。
如果債務人有下列情形，法院也可以裁定開始清算程序：
- 一、無正當理由不出席債權人會議，或不回答詢問。
- 二、不遵守法院之命令，導致更生程序無法進行。
因此對於法院的調查，債務人有答覆的義務，若有不實陳述，法院得處以3千元以上、3萬元以下的罰鍰。
五、更生程序結束
若更生方案受法院認可確定，之後六年債務人就依方案進行還款。
期間，法院有可能會規定債務人生活不得逾一般人之程度，簡單來說就是不能有奢糜浪費的行為。
等到更生方案履行完畢，除下列不免責債權外，其餘債務免責，也就是不再有清償責任的意思。
不免責債權的範圍：
- 一、罰金、罰鍰、怠金、追徵金。
- 二、因故意或重大過失的侵權行為而產生的損害賠償之債務。
- 三、稅捐債務。
- 四、履行法定扶養義務的費用。
- 五、由國庫墊付的費用。
- 六、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權。
常見債務更生程序問題
Q：更生程序大概需要多久的時間？
時間需耗費約1年左右，甚至2年以上，視各地方法院執行作業速度而定。
Q：更生方案的還款期限？
一般來講還款方式是以6年為期限，但是當有特別情事（如：天災人禍、生病住院、不可抗力之情事等）發生時，可以再延長至8年。
Q：只要繳不起協商就是「不可歸責」於自己？
通常不可歸責於己是：無法抗拒的力量造您無法依協商契約繳款。每位法官的認定並沒有一定的標準，所以您需要找專業有經驗的人員協助，才能比較正確的分析出您的結果。
Q：聲請更生後就不會催收了嗎？
債權人的催收不會因為您已聲請了更生就停止，除非您已經通過更生裁定，甚至有些銀行知道您已向法院聲請更生，更加強催收的動作，您應該要將您送狀收據及法院的資訊提供給債權銀行，才能降低催收的騷擾。
Q：向法院聲請更生，生活上是否會受到限制？
原則上不會，除非法院在為認可更生方案之裁定時，為了更生方案履行之必要，規定其生活不得逾一般人通常之程度，債務人非經法院許可，不得離開住居地，法院並得限制債務人出境。
※另外提醒您，只要有債務問題，就會影響到信用。
使用更生程序後也會產生信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，各機制有不同的註記期限，更生的註記時間為更生方案履約完畢後滿4年。
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