2024房屋貸款好過嗎?條件、流程、還款方式介紹

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2024房屋貸款好過嗎?條件、流程、還款方式介紹

2024房屋貸款好過嗎?條件、流程、還款方式介紹

購買房屋是人生中的一大事件,對於大多數人來說,這需要考慮資金來源。一種選擇是通過房屋貸款支付,而另一種選擇是使用現金一次性支付。那麼,房屋貸款好過嗎?需要怎樣的條件、流程?最高能貸到多少額度?就讓元隆理財顧問來幫你解答。

買房子非易事,一間少說數百萬,甚至上千萬的房子,對於普通的上班族而言,至少也要花上數年的時間,才能準備好自備款與頭期款。自備款不僅有頭期款,還需要支付其他的費用、稅金、裝潢費等項目。一般購買房子,通常可貸款房屋總價的70~80%,剩下的則是頭期款,所以要的頭期款需要準備20~30%,另外可預估房屋總價的10%,支付裝潢費與其他費用。
 

常見的5個購屋貸款種類

 

我們常說的房屋貸款其實指的是購房貸款,而常見的房屋貸款種類一共有5種,每一種房貸的利率計算方式不同,適合的族群也不同,以下就幫大家快速整理劃重點!

1. 指數型
指數型房貸利率=定儲利率指數+個人加碼利率

這是目前台灣普遍市面上最常見的房貸方案,定儲利率指數會參考國內10大銀行的一年期定儲利率平均值,而個人加碼利率則是由銀行評估申請人的收入、擔保品等條件。

除了各大銀行方案外,目前我國政府也針對公務員房屋貸款提供「築巢優利貸」,同樣屬於機動計息,貸款額度最高可達房屋鑑價的85%,適用於中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工。

2. 固定型
固定型房貸利率=固定利率指數(後期仍會浮動)

採取固定利率,每月繳固定金額,比較不受央行升息浮動的影響,目前台灣市面上比較少單純的固定型房貸,通常是前期採固定利率,後期利率仍然會跟著市場些微波動,但利息負擔不會增加太多。

3. 階梯型
階梯型房貸利率=定儲利率指數+個人加碼利率(3段式調高)

階梯型房貸的利率計算方式和指數型很相似,只是在個人加碼利率會分2、3段式調高,前期只償還「利息」,中期償還「本金+利息」,後期償還「剩餘本金」,每一階段的償還金額會逐步升高。

4. 抵利型
抵利型房貸特色:活儲帳戶存款可折抵本金,存款折抵部分不計算貸款利息

抵利型房貸最大的優點就是減少總利息的支出,存款產生的利息也能用於還款,並且帳戶金額越高,免利息的本金額度越高,不過需留意銀行的免息上限規定。此外,如果貸款期間臨時發生意外,仍然可以動用存款,保留資金的靈活運用。

5. 投資型
投資型房貸特色:已償還的本金可以再借出來周轉,隨借隨還,動用資金按日計息。

一般房貸還款後不可以動用本金,但投資型房貸可以將已償還本金轉為「循環額度」,讓貸款人靈活運用資金,不過利率較一般房貸高,務必要注意財務規劃,以免無法如期還款。

房屋貸款條件與流程


3個申請房屋貸款條件

  • 申請人年齡須介於20-65歲,為民法上的完全行為能力人
  • 申請人擁有良好的信用紀錄,並且未處於債務協商期間
  • 申貸人擁有固定收入或相應的財務證明
 

房屋貸款申請流程
Step.1-選擇合適方案
選擇適合的銀行申請,但是要注意千萬不要頻繁送件,以免留下太多徵聯紀錄,讓銀行誤會申請人有信用問題,除了會被提高利率外,還可能申請會遭到拒絕,因此,建議事前的功課和調查要做好,精準送件才是正解。

Step.2-房屋鑑價+條件審核
銀行收到申請後,就會前往房屋現場鑑價,針對房產條件、生活機能等進行評估,藉此評估申請人最高可以貸到的成數是多少。

接著,銀行還會審核申請人的財力證明文件,確認申請人的還款條件,並調查徵聯紀錄確保信用良好,之後就會根據申請人的狀況,決定核貸與否、利率及額度高低。

Step.3-照會對保+簽約
銀行通過申請後就會打電話照會,與申請人做最終的身分確認,建議回答時要誠實,所有問題一律如實回答,千萬不要看網路謠傳怎麼回答容易通過審核,照會沒有什麼捷徑,如果說謊反而可以引起法律問題。

之後就會正式與銀行簽約,這邊再次提醒大家,簽署任何法律文件應仔細閱讀,因為簽下去就必須負擔法律責任。

Step.4-抵押權設定
完成對保和簽約後,銀行就會對房屋進行「抵押權設定」,意思是如果未來債務人無法償還貸款,債權人(銀行)有權將房屋折價充抵債務。

想要設定抵押權需要持房屋權狀和土地權狀,至地政事務所辦理,通常抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍,例如房貸借了500萬,銀行就會將抵押權金額設定為600萬元。

Step.5-撥款
完成上面5個步驟後,銀行就會將款項撥入指定帳戶,之後申請人需要按時還款就沒問題了!
 

選擇房屋貸款之條件


房貸利率說明:
有些銀行的房貸利率前兩年較低,第三年起開始提升利率;另一種則是固定利率,在貸款期間統一以固定利率計算。借款人需要評估自身財務與還款能力,挑選合適的利率模式。

挑選貸款機構:
房貸還款一般需要幾十年的時間,需要慎選貸款的銀行,挑選商譽佳、服務好的銀行。

一般可申請房貸的管道:銀行、郵局、農會、壽險公司等。

公營銀行通常配合政策,優惠貸款額較高,利率相對低,但貸款成數也較低。如果是與借款人有往來的銀行,可以洽詢該銀行貸款,如果與銀行往來正常,有機會取得不錯的貸款條件。也可以向壽險公司辦理貸款,如果為該公司的保戶,有機會獲得有利的利率。

還款能力:
一般而言認為貸款越多越好,可以減少資金的壓力,但是貸款越多,相對利息也會越高。需要先評估個人財力與還款能力,每月房貸金額最好不超過收入的30%,避免有沉重的資金壓力。

 

​​​​房屋貸款還款方式

 
 

本息平均攤還

本金平均攤還

優點

1. 每月還款金額固定,財務規劃較方便
2. 初期每月還款金額較低

總利息支出較低

缺點

總利息支出較高

初期每月還款金額較高

※若想試算或了解還款方案,歡迎來電洽詢專員
 

爭取較高貸款成數的條件


財力證明
如果是上班族,可以提供薪資證明或是報稅資料。如果薪資不高,可以提供本人或是的資產證明,例如:存款、定存、基金、房地產等等。

保證人
目前銀行不可要求借款人提供保證人,如果願意提供保證人,銀行會評估保證人的還款能力來增加貸款成數。

擔保品
以其他不動產作為擔保品,擔保品的價值越高,貸款成數越高。
 

常見房屋貸款相關問題

Q:什麼是房屋貸款?
房屋貸款是指用建物擔保品去做抵押貸款,抵押擔保在銀行或是金融機構以取得一筆資金。

Q:房屋貸款申請需要哪些資料?
房屋貸款申請需要身份證明、收入證明、房屋購買合約(如果是買賣件才會有)、房屋估價報告等。

Q:房屋貸款利率是多少?
房屋貸款利率因銀行和貸款類型而異,有基準利率和挂牌利率,建議在申請前查詢具體利率。

Q:房屋貸款有什麼條件限制?
房屋貸款通常有收入要求、首付比例要求、信用記錄要求等。

Q:房屋貸款是否需要擔保?
是的,房屋貸款需要抵押房屋作為擔保。

Q:房屋貸款有哪些違約風險?
房屋貸款違約風險包括:繳款不足、信用問題、房價下跌等。

Q:房屋貸款有哪些還款方式?
房屋貸款的還款方式通常有等額本息和等額本金兩種。等額本息是每月還款金額相同,本金和利息比例逐漸變小。等額本金是每月還款金額中,本金額相同,利息逐漸減少。

Q:房屋貸款有哪些優點?
房屋貸款的優點包括:額度較大、利率較低、還款期限長、可提供穩定的住房環境。

Q:房屋貸款有哪些缺點?
房屋貸款的缺點包括:還款壓力大、需要提供擔保、違約風險高。

以上就是房屋貸款相關文章,若有任何疑問或需求,都可以來電洽詢我們。

 

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