房子抵押貸款還不出來,四種改善辦法減輕煩惱

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房子抵押貸款還不出來,四種改善辦法減輕煩惱

房子抵押貸款還不出來的原因,

可能是遇到公司減薪、放無薪假、甚至裁員...等等問題導致收入銳減、生計出問題,

但房貸還是得按時還款,若繳不出來該怎麼辦?

房貸遲繳、或是沒繳的後果會怎麼樣?

本篇四種改善房貸繳不出來的方法。

常見房子抵押貸款還不出來的原因
一、房貸成數不足,買房自備款超出預算
銀行核貸的房貸成數不如預期,買房需要準備的頭期款就會更多,如果手頭沒有多餘資金,

可能得再多申請一筆信貸來補足自備款,每個月要還房貸跟信貸,負擔自然變重。

二、房貸寬限期結束,還款月付金倍增
許多人辦購屋貸款時,會使用房貸寬限期,前2~3年房貸只繳利息不還本金,初期可減輕房貸壓力,

但是寬限期結束後,開始本息平均攤還,月付金瞬間倍增,若沒有預留資金,可能會面臨房貸繳不出的窘境。

三、收入減少,沒有多餘資金負擔支出
經濟不景氣、疫情肆虐、工作不穩定、失業、生意變差等因素,

導致月收入減少,也沒有多餘資金作周轉,無法依照約定時間繳交房貸。

四、疫情關係繳不出來
疫情期間,房貸無法如期繳款肯定是許多民眾的夢靨,擔心籌不出錢來還房貸,

自己的房屋會不會因此就被法拍掉了。

其實您不用太擔心,若您是因為受到疫情影響而繳不出房貸,政府也祭出了相對的措施,讓民眾的房貸得以展延!

「金管會於2021年11月29日,拍板延長實施債務協處機制至2022年6月底,

期間若是有房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等困難,都能向銀行申請緩繳3~6個月,已申請過的民眾,仍可再次申請。」

只要記得攜帶相關證明文件,例如非自願離職證明、薪資明細、無薪假協議書等,至各大公股銀行辦理即可辦理延期!


房子抵押貸款還不出來會有什麼後果?
不論是信用貸款、房屋土地貸款、汽車貸款都是一樣的幾個結果:

法院起訴:
當銀行收不到款項長達3~6個月以上後,就會進行「行政程序」開始向法院請求處分,

有可能會法扣您的薪水、查封房屋汽車變價拍賣、最後可能會身無分文。

信用瑕疵:
每個人都有一份個人信用聯徵報告,當您遲繳超過1個月以上就會在聯徵上做註記,

個人信用很重要未來如果想要向銀行申辦貸款就會被婉拒,

且註記時間可能長達1年~5年就會變成銀行眼中的信用不良,

個人信用會受到影響往後要貸款就會變得艱難,因此建議您的信用千萬要顧好。

債權公司:
萬一貸款都沒有繳之外,起訴之後也收不到您的款項後,

您的貸款將會變成別人的債權,會被催收公司照三餐騷擾會影響您後續的生活品質且得不償失。

產生違約:
除了必須要繳納應繳金額外,額外會有違約金的產生都是10%以上,

最後付出的費用會很高,簡稱為滯納金。

循環利率:
假如您的信用卡貸款遲繳很多個月,除了每月應繳金額會產生外,

還有每個月20%的循環利息必須付出,可能後面繳的錢都是利息卻不是本金。

房子抵押貸款還不出來有什麼方法可以處理?
1.善用房貸寬限期
在房貸期限內,可以向銀行申請1-5年的房貸寬限期,

而銀行會根據客戶的財力狀況和信用條件,來決定是否給予寬限期。

這段期間「還息不還本」只需繳房貸利息,不需攤還本金,因此可暫時減輕每個月的還款壓力。

如果你已使用房貸寬限期,還是可以跟銀行談談,

通常還款正常且已使用的寬限期仍在現行規定內(合計不可超過貸款期限的1/3),

還是有機會申請寬限期展延,有的銀行也可提供部分金額的寬限期。

但是要注意,寬限期會壓縮到原本的還款期限,一旦寬限期結束後,每月還款金額恐飆升數倍。

因此,房貸寬限期僅適用於短期有資金需求者,且申請前應先評估寬限期過後,自己是否有能力負擔月付金。

2.延長房貸還款期限
可以主動向銀行詢問,自身狀況是否符合申請房貸緩繳或展延的資金,

也可以直接跟銀行協商,將房貸還款期限拉長。或者也可以拉長還款間隔期。

一般房貸大多是採月繳,如果有短期週轉問題,可以跟銀行協調,在一定期限內採雙月繳款、每季繳款。

3.申辦房貸增貸/轉增貸
(1)房屋增貸
房屋增貸就是當你已經繳了一陣子的房貸,且房子在這段期間增值不少,

你可以向原銀行申請增加貸款,取得一筆額外的資金作運用。

但由於銀行的額度計算方式是看原房貸剩餘本金,如果原房貸還得不多,恐怕也貸不到多少錢。
>了解更多房貸增貸資訊:房貸增貸作業時間與流程介紹


(2)房屋轉增貸
房屋轉增貸就是將整筆房貸轉到別家銀行,因為是新的銀行來承貸,就有機會跟銀行爭取寬限期或更長的還款年限。

而且申請轉貸時,房子也會重新鑑價,就有機會把房子增值的部分套現,多一筆資金運用。

但轉貸也有成本,你可能需要支出代書費、塗銷費、地政登記費、提前清償違約金、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等費用。

此外,除了房子需要鑑價,銀行也會評估申請人的財務狀況和信用條件,

如果這段期間你的負債比增加、信用評分降低,就可能影響到你的貸款額度和利率,因此轉貸不一定比較划算。


4.申請其他貸款
(1)信用貸款
平時我們常見的貸款方式有車貸、房貸、信用貸款等等,之中最顯著的差異為所抵押的擔保品。

申請車貸名下要有車;房貸要有房屋、土地;信用貸款不需要任何物品作為抵押,而是以個人信用作為擔保。

只要申請人為完全行為能力者、有穩定收入以及良好信用,即可申請信用貸款。
>了解更多信用貸款相關資訊:信用貸款是什麼?急用資金先別急,搞懂信用貸款為你開啟另一扇窗

(2)機車貸款
機車貸款指的是將機車當作抵押品,向金融機構申請一筆貸款。

機車貸款概念上和汽車貸款非常相似,只是將貸款流程中的「抵押物」由汽車更換為機車。
>了解更多機車貸款相關資訊:【機車貸款是什麼?】五分鐘讓你搞懂機車貸款!貸款利率、申貸流程、注意事項 完整教學!

(3)汽車貸款
可以將名下的汽車作為抵押品,向銀行或融資公司辦理汽車貸款、原車融資,以取得一筆資金作運用。

銀行提供的車貸利率較低,但審核也比較嚴格,信用不良可能就沒辦法申請。
>了解更多汽車貸款相關資訊:車貸是什麼?要準備什麼?這篇告訴你

(4)二胎房貸
在房產已經有貸款的情況下,向另一家銀行再次申請房屋貸款,

此時銀行擁有的房產債權是第二順位,因此稱為房貸二胎。
>了解更多房貸增貸與二胎房貸比較資訊:房貸二胎和房屋增貸比較|如何選擇合適的貸款方案?

以上就是「房子抵押貸款還不出來」相關資訊,若仍有相關疑問,歡迎來電或填表單洽詢「裕隆理財顧問」。

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