房子抵押貸款還不出來，四種改善辦法減輕煩惱

房子抵押貸款還不出來的原因，

可能是遇到公司減薪、放無薪假、甚至裁員...等等問題導致收入銳減、生計出問題，

但房貸還是得按時還款，若繳不出來該怎麼辦？

房貸遲繳、或是沒繳的後果會怎麼樣？

本篇四種改善房貸繳不出來的方法。

常見房子抵押貸款還不出來的原因
一、房貸成數不足，買房自備款超出預算
銀行核貸的房貸成數不如預期，買房需要準備的頭期款就會更多，如果手頭沒有多餘資金，

可能得再多申請一筆信貸來補足自備款，每個月要還房貸跟信貸，負擔自然變重。

二、房貸寬限期結束，還款月付金倍增
許多人辦購屋貸款時，會使用房貸寬限期，前2~3年房貸只繳利息不還本金，初期可減輕房貸壓力，

但是寬限期結束後，開始本息平均攤還，月付金瞬間倍增，若沒有預留資金，可能會面臨房貸繳不出的窘境。

三、收入減少，沒有多餘資金負擔支出
經濟不景氣、疫情肆虐、工作不穩定、失業、生意變差等因素，

導致月收入減少，也沒有多餘資金作周轉，無法依照約定時間繳交房貸。

四、疫情關係繳不出來
疫情期間，房貸無法如期繳款肯定是許多民眾的夢靨，擔心籌不出錢來還房貸，

自己的房屋會不會因此就被法拍掉了。

其實您不用太擔心，若您是因為受到疫情影響而繳不出房貸，政府也祭出了相對的措施，讓民眾的房貸得以展延！

「金管會於2021年11月29日，拍板延長實施債務協處機制至2022年6月底，

期間若是有房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等困難，都能向銀行申請緩繳3~6個月，已申請過的民眾，仍可再次申請。」

只要記得攜帶相關證明文件，例如非自願離職證明、薪資明細、無薪假協議書等，至各大公股銀行辦理即可辦理延期！


房子抵押貸款還不出來會有什麼後果？
不論是信用貸款、房屋土地貸款、汽車貸款都是一樣的幾個結果：

法院起訴：
當銀行收不到款項長達3~6個月以上後，就會進行「行政程序」開始向法院請求處分，

有可能會法扣您的薪水、查封房屋汽車變價拍賣、最後可能會身無分文。

信用瑕疵：
每個人都有一份個人信用聯徵報告，當您遲繳超過1個月以上就會在聯徵上做註記，

個人信用很重要未來如果想要向銀行申辦貸款就會被婉拒，

且註記時間可能長達1年~5年就會變成銀行眼中的信用不良，

個人信用會受到影響往後要貸款就會變得艱難，因此建議您的信用千萬要顧好。

債權公司：
萬一貸款都沒有繳之外，起訴之後也收不到您的款項後，

您的貸款將會變成別人的債權，會被催收公司照三餐騷擾會影響您後續的生活品質且得不償失。

產生違約：
除了必須要繳納應繳金額外，額外會有違約金的產生都是10%以上，

最後付出的費用會很高，簡稱為滯納金。

循環利率：
假如您的信用卡貸款遲繳很多個月，除了每月應繳金額會產生外，

還有每個月20%的循環利息必須付出，可能後面繳的錢都是利息卻不是本金。

房子抵押貸款還不出來有什麼方法可以處理？
1.善用房貸寬限期
在房貸期限內，可以向銀行申請1－5年的房貸寬限期，

而銀行會根據客戶的財力狀況和信用條件，來決定是否給予寬限期。

這段期間「還息不還本」只需繳房貸利息，不需攤還本金，因此可暫時減輕每個月的還款壓力。

如果你已使用房貸寬限期，還是可以跟銀行談談，

通常還款正常且已使用的寬限期仍在現行規定內（合計不可超過貸款期限的1/3），

還是有機會申請寬限期展延，有的銀行也可提供部分金額的寬限期。

但是要注意，寬限期會壓縮到原本的還款期限，一旦寬限期結束後，每月還款金額恐飆升數倍。

因此，房貸寬限期僅適用於短期有資金需求者，且申請前應先評估寬限期過後，自己是否有能力負擔月付金。

2.延長房貸還款期限
可以主動向銀行詢問，自身狀況是否符合申請房貸緩繳或展延的資金，

也可以直接跟銀行協商，將房貸還款期限拉長。或者也可以拉長還款間隔期。

一般房貸大多是採月繳，如果有短期週轉問題，可以跟銀行協調，在一定期限內採雙月繳款、每季繳款。

3.申辦房貸增貸/轉增貸
(1)房屋增貸
房屋增貸就是當你已經繳了一陣子的房貸，且房子在這段期間增值不少，

你可以向原銀行申請增加貸款，取得一筆額外的資金作運用。

但由於銀行的額度計算方式是看原房貸剩餘本金，如果原房貸還得不多，恐怕也貸不到多少錢。
＞了解更多房貸增貸資訊：房貸增貸作業時間與流程介紹


(2)房屋轉增貸
房屋轉增貸就是將整筆房貸轉到別家銀行，因為是新的銀行來承貸，就有機會跟銀行爭取寬限期或更長的還款年限。

而且申請轉貸時，房子也會重新鑑價，就有機會把房子增值的部分套現，多一筆資金運用。

但轉貸也有成本，你可能需要支出代書費、塗銷費、地政登記費、提前清償違約金、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等費用。

此外，除了房子需要鑑價，銀行也會評估申請人的財務狀況和信用條件，

如果這段期間你的負債比增加、信用評分降低，就可能影響到你的貸款額度和利率，因此轉貸不一定比較划算。


4.申請其他貸款
(1)信用貸款
平時我們常見的貸款方式有車貸、房貸、信用貸款等等，之中最顯著的差異為所抵押的擔保品。

申請車貸名下要有車；房貸要有房屋、土地；信用貸款不需要任何物品作為抵押，而是以個人信用作為擔保。

只要申請人為完全行為能力者、有穩定收入以及良好信用，即可申請信用貸款。
＞了解更多信用貸款相關資訊：信用貸款是什麼？急用資金先別急，搞懂信用貸款為你開啟另一扇窗

(2)機車貸款
機車貸款指的是將機車當作抵押品，向金融機構申請一筆貸款。

機車貸款概念上和汽車貸款非常相似，只是將貸款流程中的「抵押物」由汽車更換為機車。
＞了解更多機車貸款相關資訊：【機車貸款是什麼？】五分鐘讓你搞懂機車貸款！貸款利率、申貸流程、注意事項 完整教學！

(3)汽車貸款
可以將名下的汽車作為抵押品，向銀行或融資公司辦理汽車貸款、原車融資，以取得一筆資金作運用。

銀行提供的車貸利率較低，但審核也比較嚴格，信用不良可能就沒辦法申請。
＞了解更多汽車貸款相關資訊：車貸是什麼？要準備什麼？這篇告訴你

(4)二胎房貸
在房產已經有貸款的情況下，向另一家銀行再次申請房屋貸款，

此時銀行擁有的房產債權是第二順位，因此稱為房貸二胎。
＞了解更多房貸增貸與二胎房貸比較資訊：房貸二胎和房屋增貸比較｜如何選擇合適的貸款方案？

以上就是「房子抵押貸款還不出來」相關資訊，若仍有相關疑問，歡迎來電或填表單洽詢「元隆理財顧問」。

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