常見機車貸款陷阱與風險＆避免的方法介紹

機車貸款是常見小額貸款的方案之一，因簡單快速，讓許多人遇到小額資金需求時，會首先選擇借錢的方式，但有許多不肖業者，卻利用這項方案來詐騙、加害這些人。本篇就來揭露這些業者的手法與避免的方法。
 

機車貸款會遇到的陷阱與風險

一、利率陷阱
機車貸款常見的管道有一般當鋪、銀行或民間融資公司等，但利率都應遵守法規限制，不得超收。當鋪業者須按照「當鋪業法第11條」制定利率，銀行和民間融資公司則是依循民法第205條設有上限，超過之部分利息並無請求權。合理的機車貸款利率如下：
(1)當鋪業者月利率最高2.5％，年利率不得超過30％
(2)銀行或融資公司年利率最高16％
※部分的代辦業者可能會以超低利率藉此吸引有緊急資金需求者，若對於不合理的利率沒有警覺時，極有可能落入詐騙集團的貸款陷阱中，建議不要貪小便宜，避免得不償失。

二、高額手續費
有些民間貸款公司或代辦業者，打著保證過件的名號，在諮詢貸款服務時就會巧立名目收取不少手續費或代辦費，核貸過程再要求一筆喬件費。所有費用加總起來，通常為貸款金額的20％-30％，最後不但沒有按時撥款，還因此加重自己的負擔。

三、條件寬鬆與超高額度
無論是跟銀行或融資公司辦貸款，都會根據借款人的財力和信用狀況來評估是否核貸，畢竟誰都不希望借出去的錢回不來，但有些民間機車貸款強調「條件不拘」、「保證過件」、「人來就借」、「超高額度」等廣告詞來吸引急需用錢的被害人，真的有這麼好借嗎？為什麼民間貸款業者就不擔心風險？因為他們真正的目的是：

• ⊙扣押證件、機車作其他用途
• ⊙收取不合法規的利息
• ⊙賺取高額的費用

四、繳交重要基本資料
申請貸款時，申貸人需要提供雙證件和行照，用以核對年齡、身分並確認是否為機車車主。若承貸方要求抵押證件或存摺，就有可能被不肖業者拿去申辦人頭帳戶，導致自己的銀行帳戶被凍結，變成警示帳戶。

五、不明就裡簽本票
正常來說，不論是和銀行、當舖、融資公司，甚至是民間管道申辦貸款，只需簽訂借貸合約或貸款合約，並透過動保設定或抵押行照來保障債權人權益，並不需要額外簽本票，若借款人被要求簽本票需留意對方是否為政府立案金融機構，以及確認本票的受款人是否為貸方和註明禁止背書轉讓等事項，來避免機車借款風險。

六、無法繼續使用機車
因為機車貸款門檻較低，免聯徵和提供財力證明，部分當舖業者會要求客戶扣留機車當作抵押品，若本身能夠提供薪轉證明或其他財力證明，則可以大幅降低留車機率。不過如果選擇融資公司，承貸方並不會因為客戶條件不足額外要求抵押機車。

 

如何避免遇到機車貸款陷阱的方法

市面上部分貸款代辦公司會聲稱了解各家銀行授信角度，會視申貸人之狀況推薦的銀行貸款方案並協助送件，但實際情況是，貸款代辦公司協助申請和個人向銀行申請的結果往往是相同的，因為對銀行而言，最終審核解果取決於申請人的收入條件、聯徵中心提供的信用狀況，而非是否由代辦送件。部分代辦業者則會聲稱可以協助包裝申請人的資料，以爭取較佳的貸款方案，但這種方式是處在法律的灰色地帶，若處理不好，申請人恐須連帶負責，因此在向民間金融機構申貸時，務必特別留意以下幾點，以保障自身的權益：

1. 不須押證件
絕大多數的貸款遞件是不需要附上證件正本的，機車貸款也是如此！申辦機車貸款時，要提供的是雙證件(身分證正反面+第二證件)、作為抵押物的機車之機車行照「影本」，若遇到要求提供身分證件、行照正本作抵押，有可能是遇到地下錢莊或偽裝成當鋪，這些資料若是之後遭不肖業者利用，恐對申請人造成損失，選擇貸款機構時要特別留意，以保障自身權益。

2. 不用留機車
申辦機車貸款只需要至監理站對機車進行動保設定，以保障雙方權益，避免申貸人在貸款存續期間將機車變賣，機車本身是不需要扣留的，在審核完車況之後，合法機車貸款機構不需要留車，申貸人是可以將機車騎走的，如果貸款方聲稱機車貸款必須留車，申貸人可以特別注意該貸款機構是否合法，並詢問其留車的原因，這點在申貸時應特別留意，以免無法成功取得資金，連作為擔保的機車都拿不回來。

3. 政府合法立案
合法的貸款機構是會由政府立案並核發證明文件的，建議申貸人在挑選貸款機構時應特別留意。近年來部分非法金融機構直接配合民間當鋪、錢莊，卻號稱是合法貸款服務，這類來源不明的貸款機構通常有利率相當高，甚至是用10天算一期的高利貸放款方式，利滾利的情況下恐欠下高額款項，申請者申辦時務必多加留意，選擇政府合法立案的金融機構才能夠最完善地保障申貸人的權益，千萬別為了一時方便鋌而走險！

4. 避免代辦機構
貸款代辦公司又稱作貸款顧問公司， 主要服務是協助貸款人向銀行或融資公司申請貸款，許多人在初次申請時，由於不熟悉貸款流程，希望能避免掉繁雜的手續，會考慮請代辦機構協助，但實際情況時，代辦機構雖然可以協助申貸人處理這些較為複雜的手續，但代辦業者如為了提高申貸成功的機會，經常同時向很多家銀行遞件，申請者將在短時間內被多次聯徵查詢，而銀行對於「近期信用查詢次數過多」的申貸者，通常以信用瑕疵的角度審視，申請者在未來申貸時也會受到影響，被銀行拒絕核貸的可能性將增高，因此我們會較不建議申貸人透過貸款機構作為申貸的管道。
 

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常有人詢問的機車貸款問題

Q:我是警示帳戶可以辦機車貸嗎?
A:可以，只要你符合申辦條件，警示帳戶也可以辦理。

Q:辦機車貸款會上銀行聯徵嗎？會影響辦銀行信貸嗎？
A:機車貸款是由資融公司撥款，所以融資的負債不會上銀行聯徵。
只要繳款正常是不會影響到未來的銀行信貸。
(註:如銀行有心要調閱車貸聯徵一樣調閱得到)

Q:機車貸款需要準備甚麼資料？
A:

1. 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
2. 2.行照。
3. 3撥款存摺封面(撥款用)
4. 4.近6個月銀行存摺往來內頁(薪轉內頁+封面）
5. 5.勞保異動明細(至勞保局申請 或 上勞保局網站用 自然人憑證 申請)

資料齊全辦理時間大約2-5天。

更多機車問題解答可以看這裡：元隆理財顧問機車貸款問題解答整理


以上就是「機車貸款風險與陷阱」的相關資訊介紹，
若仍有疑問可以閱讀元隆理財顧問-機車貸款文章

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