什麼是房貸二胎？申請流程和條件與優缺點

什麼是房貸二胎？就是房產做為第二順位抵押品

在房產已經有貸款的情況下，向另一家銀行再次申請房屋貸款，此時銀行擁有的房產債權是第二順位，因此稱為房貸二胎。房貸二胎對銀行來說風險比較大，所以利率比較高，核貸的金額也比較少，通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，才會申請的貸款選項。
 

什麼情況適合申請房貸二胎？

信貸無法過件：
可能是信用狀況出問題、負債比過高、無薪轉證明等狀況。

信用不良有瑕疵：
二胎貸款有房子或車子做為抵押品，過件率會比信用貸款高，也很適合有信用瑕疵的借款人申辦。

房屋無增貸空間：
原本貸款銀行認為房屋沒有增貸的空間，或剛繳房貸沒多久急需一筆資金，此時可運用二胎房貸的方式。

無收入薪資證明：
工作是接案SOHO族、自由業、家庭主婦、無固定底薪的業務，屬於收入較不穩定的職業。
無法提供收入證明，如每月薪轉存摺、年度扣繳憑單，但名下有房者

需要資金需求高者：
二胎房貸的貸款金額往往比信用貸款能貸的金額更高，且有機會可以取得比信用貸款更優惠的方案。
 

如何申請房貸二胎？房貸二胎申請流程及條件

房貸二胎申請條件
＃年滿20~65歲
＃名下有房產者
＃原房貸正常繳款一年以上
＃房屋仍有增貸空間
 

房貸二胎申請流程

1.備妥相關文件：身分證、房屋權狀、收入證明、第一順位房貸繳款紀錄等文件。
2.房貸審核：填寫申請書並將相關文件送審，銀行會針對房屋殘值進行估價。
3.簽約對保：審核完畢會告知申請人貸款利率及貸款金額，核對資料後進行簽約。
4.抵押設定：將房屋的債權設定抵押給銀行。
5.資金撥款：完整跑完流程之後，貸款資金會撥款到指定帳戶。

房貸二胎優點
＊貸款額度高：最高可達600萬元，且不受負債比22倍的影響
＊貸款年限長：還款年限最長可達15年，每月還款金額較少，可以減輕還款的壓力
＊利率額度優於信貸：因為有房屋當擔保品，所以利率會比信貸還低
＊申辦速度快：撥款比一般房貸快，最快7天內即可取得資金(依資料是否齊全)
＊對信用條件要求較低：在有擔保品的情況下，銀行對申請人信用瑕疵的接受度比較高
＊過件率高：由於有房屋做為抵押品，過件率較高

房貸二胎缺點
Ｘ沒有寬限期
Ｘ不能以二胎房貸抵稅
Ｘ利率高於一般房貸
Ｘ較少銀行願意承做


 

房貸二胎的申請管道

1. 銀行二胎房貸
銀行二胎房貸，又稱為銀行二順位房貸，雖然我國的銀行（金融機構）眾多，但是由於二胎房貸對於銀行來說風險較高，所以並不是每間銀行都有提供二順位房貸的服務。
了解更多銀行二胎房貸資訊＞2022各家銀行二胎房貸利率比較與最高上限

提到貸款，大部分的人第一時間都會優先想到銀行，因為銀行的資金來源是來自於民眾的存款，不怕資金來源不明；而且如果申請人的信用正常、條件良好，也有機會在銀行獲得較低的利率。不過銀行的優點也同時是缺點，除非「信用正常」且「條件良好」，否則不容易獲得較低的利率，也不容易過件順利申請二胎。

銀行二胎（銀行二順位房貸）適合信用好、條件好的申貸人，且房屋位置也要夠好才能夠貸款到理想的金額；因為銀行的利率較低，所以建議有二胎房貸的需求先找銀行辦理，以減少利率的支出。
另外，由於銀行審核的時間較長，大約需要兩周左右的時間；建議有資金需求者要提早向銀行諮詢或提出申貸，以免銀行二胎撥款速度趕不及資金的使用。

2. 融資二胎房貸
目前我國三大掛牌上市的融資公司有「裕融企業股份有限公司」、「中租迪和股份有限公司」以及「和潤企業股份有限公司」三間。而裕融新鑫是國內三大上市融資公司當中，唯一可以讓廣大民眾申請「融資二胎房貸服務」的上市融資公司。

新鑫二胎是由上市的裕融企業子公司「新鑫」提供二胎資金，壞帳風險是由公司自己承擔，所以對於申請人條件的審核會比銀行寬鬆許多；核准率、過件率、資金額度也都比銀行高很多，文章後半段將會有更多關於融資（新鑫）二胎管道的介紹。

因法規限制，所以新鑫公司不能直接提供資金給民眾，必須透過授權經銷商（元隆理財顧問）才能夠辦理；如果銀行二胎申請無法過件，或是銀行核准的額度不夠，就建議您可以向元隆理財顧問申請辦理「新鑫二胎房貸」。
＞了解新鑫房貸二胎專案內容：新鑫二胎房貸專案介紹

3. 民間二胎房貸
一般來說，只要不是銀行提供的二胎管道，就稱為民間二胎；不過融資公司所辦理的二胎和其他民間二胎管道有諸多不同，因此特別分開來為大家介紹。
民間二胎管道包含：當鋪、代書（地政士）及私人金主，包含親友以設定第二順位抵押權的借貸關係也可以算是民間二胎。

民間二胎的特點是「獲取資金快速、便利」，對於信用與收入等條件的徵審也比融資公司更加寬鬆，幾乎只要有房屋都可以在民間二胎借得到錢。但是伴隨著便利的則是「利率較高」，民間二胎計算利息的時候通常都是「以月計息」，換算為年利率之後恐高達 12～36% 。

借民間二胎需要注意的是「好借不一定好還」，民間二胎的還款方式幾乎都是「隨借隨還」，也就是在您償還本金以前，每月所被要求繳交的金額都僅只是利息，對於沒有經營生意的普通人來說非常難以清償。比較融資二胎與民間二胎的利率以後，會建議「九個月以內的短期融資較適合民間二胎管道」。

以上內容針對「房貸二胎」條件、申請、優缺點、管道的介紹，若仍有相關問題歡迎洽詢「元隆理財顧問」。

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