2024房屋貸款好過嗎？條件、流程、還款方式介紹

購買房屋是人生中的一大事件，對於大多數人來說，這需要考慮資金來源。一種選擇是通過房屋貸款支付，而另一種選擇是使用現金一次性支付。那麼，房屋貸款好過嗎？需要怎樣的條件、流程？最高能貸到多少額度？就讓元隆理財顧問來幫你解答。

買房子非易事，一間少說數百萬，甚至上千萬的房子，對於普通的上班族而言，至少也要花上數年的時間，才能準備好自備款與頭期款。自備款不僅有頭期款，還需要支付其他的費用、稅金、裝潢費等項目。一般購買房子，通常可貸款房屋總價的70~80%，剩下的則是頭期款，所以要的頭期款需要準備20~30%，另外可預估房屋總價的10%，支付裝潢費與其他費用。
 

常見的5個購屋貸款種類

我們常說的房屋貸款其實指的是購房貸款，而常見的房屋貸款種類一共有5種，每一種房貸的利率計算方式不同，適合的族群也不同，以下就幫大家快速整理劃重點！

1. 指數型
指數型房貸利率＝定儲利率指數＋個人加碼利率

這是目前台灣普遍市面上最常見的房貸方案，定儲利率指數會參考國內10大銀行的一年期定儲利率平均值，而個人加碼利率則是由銀行評估申請人的收入、擔保品等條件。

除了各大銀行方案外，目前我國政府也針對公務員房屋貸款提供「築巢優利貸」，同樣屬於機動計息，貸款額度最高可達房屋鑑價的85%，適用於中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工。

2. 固定型
固定型房貸利率＝固定利率指數（後期仍會浮動）

採取固定利率，每月繳固定金額，比較不受央行升息浮動的影響，目前台灣市面上比較少單純的固定型房貸，通常是前期採固定利率，後期利率仍然會跟著市場些微波動，但利息負擔不會增加太多。

3. 階梯型
階梯型房貸利率＝定儲利率指數＋個人加碼利率（3段式調高）

階梯型房貸的利率計算方式和指數型很相似，只是在個人加碼利率會分2、3段式調高，前期只償還「利息」，中期償還「本金+利息」，後期償還「剩餘本金」，每一階段的償還金額會逐步升高。

4. 抵利型
抵利型房貸特色：活儲帳戶存款可折抵本金，存款折抵部分不計算貸款利息

抵利型房貸最大的優點就是減少總利息的支出，存款產生的利息也能用於還款，並且帳戶金額越高，免利息的本金額度越高，不過需留意銀行的免息上限規定。此外，如果貸款期間臨時發生意外，仍然可以動用存款，保留資金的靈活運用。

5. 投資型
投資型房貸特色：已償還的本金可以再借出來周轉，隨借隨還，動用資金按日計息。

一般房貸還款後不可以動用本金，但投資型房貸可以將已償還本金轉為「循環額度」，讓貸款人靈活運用資金，不過利率較一般房貸高，務必要注意財務規劃，以免無法如期還款。

房屋貸款條件與流程

3個申請房屋貸款條件

• 申請人年齡須介於20-65歲，為民法上的完全行為能力人
• 申請人擁有良好的信用紀錄，並且未處於債務協商期間
• 申貸人擁有固定收入或相應的財務證明

房屋貸款申請流程
Step.1-選擇合適方案
選擇適合的銀行申請，但是要注意千萬不要頻繁送件，以免留下太多徵聯紀錄，讓銀行誤會申請人有信用問題，除了會被提高利率外，還可能申請會遭到拒絕，因此，建議事前的功課和調查要做好，精準送件才是正解。

Step.2-房屋鑑價+條件審核
銀行收到申請後，就會前往房屋現場鑑價，針對房產條件、生活機能等進行評估，藉此評估申請人最高可以貸到的成數是多少。

接著，銀行還會審核申請人的財力證明文件，確認申請人的還款條件，並調查徵聯紀錄確保信用良好，之後就會根據申請人的狀況，決定核貸與否、利率及額度高低。

Step.3-照會對保+簽約
銀行通過申請後就會打電話照會，與申請人做最終的身分確認，建議回答時要誠實，所有問題一律如實回答，千萬不要看網路謠傳怎麼回答容易通過審核，照會沒有什麼捷徑，如果說謊反而可以引起法律問題。

之後就會正式與銀行簽約，這邊再次提醒大家，簽署任何法律文件應仔細閱讀，因為簽下去就必須負擔法律責任。

Step.4-抵押權設定
完成對保和簽約後，銀行就會對房屋進行「抵押權設定」，意思是如果未來債務人無法償還貸款，債權人（銀行）有權將房屋折價充抵債務。

想要設定抵押權需要持房屋權狀和土地權狀，至地政事務所辦理，通常抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍，例如房貸借了500萬，銀行就會將抵押權金額設定為600萬元。

Step.5-撥款
完成上面5個步驟後，銀行就會將款項撥入指定帳戶，之後申請人需要按時還款就沒問題了！
 

選擇房屋貸款之條件

房貸利率說明：
有些銀行的房貸利率前兩年較低，第三年起開始提升利率；另一種則是固定利率，在貸款期間統一以固定利率計算。借款人需要評估自身財務與還款能力，挑選合適的利率模式。

挑選貸款機構：
房貸還款一般需要幾十年的時間，需要慎選貸款的銀行，挑選商譽佳、服務好的銀行。

一般可申請房貸的管道：銀行、郵局、農會、壽險公司等。

公營銀行通常配合政策，優惠貸款額較高，利率相對低，但貸款成數也較低。如果是與借款人有往來的銀行，可以洽詢該銀行貸款，如果與銀行往來正常，有機會取得不錯的貸款條件。也可以向壽險公司辦理貸款，如果為該公司的保戶，有機會獲得有利的利率。

還款能力：
一般而言認為貸款越多越好，可以減少資金的壓力，但是貸款越多，相對利息也會越高。需要先評估個人財力與還款能力，每月房貸金額最好不超過收入的30%，避免有沉重的資金壓力。

​​​​房屋貸款還款方式

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爭取較高貸款成數的條件

財力證明
如果是上班族，可以提供薪資證明或是報稅資料。如果薪資不高，可以提供本人或是的資產證明，例如：存款、定存、基金、房地產等等。

保證人
目前銀行不可要求借款人提供保證人，如果願意提供保證人，銀行會評估保證人的還款能力來增加貸款成數。

擔保品
以其他不動產作為擔保品，擔保品的價值越高，貸款成數越高。
 

常見房屋貸款相關問題

Q：什麼是房屋貸款？
房屋貸款是指用建物擔保品去做抵押貸款，抵押擔保在銀行或是金融機構以取得一筆資金。

Q：房屋貸款申請需要哪些資料？
房屋貸款申請需要身份證明、收入證明、房屋購買合約（如果是買賣件才會有）、房屋估價報告等。

Q：房屋貸款利率是多少？
房屋貸款利率因銀行和貸款類型而異，有基準利率和挂牌利率，建議在申請前查詢具體利率。

Q：房屋貸款有什麼條件限制？
房屋貸款通常有收入要求、首付比例要求、信用記錄要求等。

Q：房屋貸款是否需要擔保？
是的，房屋貸款需要抵押房屋作為擔保。

Q：房屋貸款有哪些違約風險？
房屋貸款違約風險包括：繳款不足、信用問題、房價下跌等。

Q：房屋貸款有哪些還款方式？
房屋貸款的還款方式通常有等額本息和等額本金兩種。等額本息是每月還款金額相同，本金和利息比例逐漸變小。等額本金是每月還款金額中，本金額相同，利息逐漸減少。

Q：房屋貸款有哪些優點？
房屋貸款的優點包括：額度較大、利率較低、還款期限長、可提供穩定的住房環境。

Q：房屋貸款有哪些缺點？
房屋貸款的缺點包括：還款壓力大、需要提供擔保、違約風險高。

以上就是房屋貸款相關文章，若有任何疑問或需求，都可以來電洽詢我們。

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