「信用貸款繳不出來有哪些影響】5個技巧教您翻轉困局!

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【信用貸款繳不出來有哪些影響】6個技巧教您翻轉困局!


能借到貸款固然是一件開心的事情,但欠錢總是要還,有些消費者拿到貸款後,卻沒有做好對應的還款計畫,容易導致無法順利還款,當個人收入不穩定,或是開支因故突然變高時,信用貸款的還款壓力常成為壓倒駱駝的最後一根稻草,逼的車主因繳不出信用貸款發愁,不是不願意還款,而是手邊實在沒有多餘的款項作為信用貸款還款所需,今天這篇文章我們將以專業的角度為您分析,信用貸款繳不出來有哪些影響?以及有哪些技巧可以幫助貸款人解決還不出貸款的窘境,幫助您在最困難的時候找到一線希望,度過周轉難關,繼續未完成的人生旅程。

目錄
信用貸款繳不出來的原因有哪些?
信用貸款繳不出來會有哪些影響呢?
信用貸款繳不出來該怎麼辦?
債務整合該怎麼做?
有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦?

信用貸款繳不出來的原因有哪些?
1. 缺乏還款資金來源:這是最普遍且常見的無法還款原因,許多貸款人在申辦貸款時,未謹慎規劃未來還款計畫,導致自身收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後,以唔可以作為還款之用的多餘款項,因此只能靠朋友家人支援、申辦其他貸款來作為還款用途,入不敷出的結果最終無法每期定期還款。
2. 貸款總額過高:貸款金額一高,利率往往跟著爬升,每期應繳納金額也較高,許多貸款人無法承擔每月高額的還款壓力,因而無法繳納信用貸款的每期還款金額。
3. 貸款利率較高:當個人信用條件較差,或是希望爭取較高的貸款額度、較長的還款期限時,貸款利率便很有可能被拉高,導致每月還款金額上升,如果發現無法負擔較高的信貸利率時,可以考慮向貸款顧問諮詢,進行貸款整合,協助降低每月還款金額,平衡自身收支。
4. 銀行拒絕增貸:如果長期申辦多項貸款,導致個人負債比過高,或是曾有貸款繳不出來的經驗,信用有瑕疵,銀行變很有可能會拒絕核可申貸人增貸的申請,一旦無法取得額外的資金來處理目前的信用貸款,變很有可能陷入無法繳納信用貸款的窘境。
5. 收入無法提高:許多申貸人為了處理緊急的資金需求,申貸時並未考慮到臨時突發狀況,目前的收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後,只剩下免強能用來還款的額度,一旦遇到緊急額外支出,手頭上的錢就不夠作為還款所需,短期內又無法增加自身收入,便很容易發生信用貸款繳不出來的狀況,建議申貸人在正式遞件申辦信用貸款前,勿務必詳細規劃未來還款計畫,以免貸款期間遇上緊急狀況時,無法找到臨時救急的金錢來源。

信用貸款繳不出來會有哪些影響呢?

1. 個人信用瑕疵
個人信用瑕疵是遲繳貸款最直接帶來的影響,還記得當初申請信用貸款時,貸款機構會向聯徵中心調查你的信用紀錄嗎?如果遲繳貸款超過一個月,聯徵中心就會註記你的信用不良,如果這時才決定尋求債務整合,金融機構很有可能會因為你有信用瑕疵而拒絕辦理,甚至未來如果需要再度申請貸款,被拒絕的機率也會提高許多,即使有金融機構願意承辦,審核後的貸款條件也會較差,通常利率較高且可貸額度會較低。一般而言,只要貸款遲繳5-7天以上,就會被銀行列入觀察名單,如果遲繳的期限更長,更會面臨以下幾個狀況:
- 信用貸款遲繳1個月:銀行為了確保能收到款項,當債務人一個月內未按時繳交貸款,銀行會開始以電話提醒繳納
- 信用貸款遲繳2個月:當貸款人長達兩個月未繳納信用貸款,銀行便會停用申貸人的信用卡,並且開始更加密集地以訊息、電話等形式催討款項
- 信用貸款遲繳3個月:若是貸款人三個月或是更長的時間未繳納貸款,銀行為了確保能收回款項,很有可能直接移狀告上法院,向法院申請強制執行
以上是概略時間,真實情況依借款銀行以及合約內容不同,但無論如何,務必確保不要長時間遲繳貸款。

2. 法院強致執行
若在銀行追討之下,債務人仍然堅持不採取任何動作,在1~2個月內,銀行將依法拍賣貸款人名下的財產(例如:房屋、汽車、機車等),而因為是依法拍賣,拍賣價格通常只有實際價格的七成,或甚至是更低的價格,不足的部分,債務人仍必須依法清償,而且當走到這一步時,銀行還會要求債務人負擔尋車費、拖車費、代管費及貸款遲繳滯納金等費用,對於資金已然不足的債務人而言,可說是雪上加霜。不過先別急著擔心,在銀行正式進行查封前,貸款人仍有機會與銀行進行協商來避免查封,通常銀行會要求貸款人先繳納部分金額的款項,來避免進行查封,當真的無力還款時,建議可以先變賣名下的房屋、汽車、機車動產或是不動產,以取得資金,避免名下財產遭到查封。

3. 違約金與罰款
雖然遲繳5-7天之內,銀行只會透過電話進行催繳,暫時不會採取實際的法律動作,但只要遲繳1天以上,就有可能產生「滯納金」或是「違約金」,一般而言,銀行會通融1-2天之後才開始收取「滯納金」或是「違約金」,建議貸款人務必把握這段期間,盡快將當期應還的款項繳清,避免貸款金額加上「滯納金」或是「違約金」累積地愈來愈高,還高壓力也會隨之加大。而「滯納金」或是「違約金」的計算方式,通常合約內不會紀錄的很詳細,建議貸款人可以向本身所申貸的銀行或金融機構洽詢,確保自身權益不受損。

4. 銀行帳戶凍結

除了扣押並拍賣貸款人名下的財產(例如:房屋、汽車、機車等)之外,若債務人拒絕還款,銀行還會依法向法院申請強制令,凍結債務人的帳戶,帳戶凍結後,銀行帳戶不僅無法正常使用,無法用做其他貸款之申請,債務人每個月的薪水1/3還會被強制扣除作為還款之用,若名下還有其他任何財產,也會被依法扣押、拍賣。

信用貸款繳不出來該怎麼辦?
 

1. 申請債務整合

這個方法適用於債務分散在不同銀行的借款人,藉由把卡債、信貸等等債務整合在同一間銀行,不僅可以免去奔波於各別銀行的時間,也能降低利息,脫離高負擔的月繳金額。此外,由於債務整合本身也是一種「信用貸款」,所以在申請時不用擔心信用狀況因此受損;如果妥善使用,還能提升一些信用分數。不過債務整合是有限制的,如果負債比已經高於 22 倍的借款人,因為欠債金額過高,沒辦法使用債務整合的服務。

2. 延長貸款年限

「延長貸款年限」是解決信貸繳不出來的情況相當常見的一個方式,概念上是「用時間換取還款空間」,主動向銀行提出延長貸款年限,由於銀行方也希望借款人能穩定還款,所以有不少洽談空間,基本上只要貸款人有誠意還款,只是暫時遇到緊急資金狀況無法還款,銀行都會有蠻大的意願協助辦理。如果能順利協議延長貸款年限,或許能以些微的利率增加,換得每月還款金額大幅的減少,讓月支出負擔下降。

3. 拉長還款頻率
如果原本擁有固定收入,只是在還款期接近時暫時遇到了資金上的困難,建議可以向銀行申請「拉長還款頻率」,將原本月繳的信用貸款,更改為雙月繳或是季繳,以暫時性地緩解貸款壓力,不過使用這個方法時也務必特別留意,切勿過於頻繁地更動還款頻率,以免造成銀行與貸款人之間的不信任。

4. 延展寬限期限
若是您申貸的銀行有提供延展寬限期限的服務,在遇到短期資金困難時便可以善加利用,或是例如最近疫情期間,便可以搭配政府提供的貸款紓困方案,透過延展寬限期限,換取更多籌措資金的時間。

5. 申請債務協商
前面有提到,如果是負債比已經高於 22 倍的借款人,因為欠債金額過高,沒辦法使用債務整合的服務,這時便只能採取申請債務協商,向最大債權的銀行申請債務協商,透過面談共同擬定還款計畫,重新定一份合約。有效協商下,新合約將降低月還款金額、利率,甚至延長還款年限,大幅減低財務困擾。

6. 民間融資貸款
如果是負債比已經高於 22 倍的借款人,沒辦法使用債務整合的服務,卻又不希望申請債務協商,這時便可以考慮民間融資貸款這個方式,透過民間融資貸款取得的資金先還清銀行貸款,解決短期內的財務負擔,當未來收入穩定時,再逐步還清民間融資貸款的款項,也不失為解決信用貸款還款困難的一個方式。

債務整合該怎麼做?

如果每個月的債務支出已超過收入的1/3,我會推薦透過債務整合減輕還款金額,建議可以尋求利率較低的金融機構,貸款專員會為債務人檢視所有的負債項目,優先處理利息較高的借款,想辦法降低每月的還款金額,並減少不必要的利息支出,整合所有負債,讓債務人可以更彈性地運用原有薪資,並減輕還款壓力,當債務人不再被債務壓得喘不過氣時,也才能有餘裕張羅生活,尋求更多資經來源。以下幾點事項為進行債務整合時必須特別留意的重點:
1. 檢視目前負債狀況:貸款人在申辦債務整合時,首先應檢視目前負債狀況,確認負債比未高於 22 倍,清楚了解自己名下有幾張信用卡,多少卡債、信用貸款、房屋貸款等各式債務,清楚了解自身債務狀況之後才能做出顧全大局的改善。
2. 分析個人優勢條件:所謂知己知彼,百戰百勝,在開始進行債務整合之前,可以藉由分析個人優勢條件,例如是否擁有穩定工作、名下泳瀠多少財產、身邊有哪些可動用資源等,清楚了解自身優勢條件,才能清楚應如何應對。
3. 分析個人劣勢條件:除了了解個人優勢條件之外,自身的劣勢也千萬不可以忽略,進行債務整合時較為不利的條件包括個人負債比較高、個人工作不穩定、信分評分較差、無法提供薪資轉帳證明等,清楚了解自身劣勢條件,更能夠明白有哪些選項可以幫助自己度過難關。
4. 完善債務整合規劃:確認申辦債務整合之後,我們會建議貸款人向專業的貸款顧問做諮詢,協助分析自身所處的狀況,並讓貸款顧問依據貸款人個別狀況給出適合的建議,協助檢視所有的負債項目,優先處理利息較高的借款,想辦法降低每月的還款金額,並減少不必要的利息支出,整合所有負債,讓債務人可以更彈性地運用原有薪資,並減輕還款壓力。
 

有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦?

建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者,可以向專業貸款顧問尋求建議,透過貸款專員的專業知識,為您評估個人財務狀況,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合。
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