2024汽車貸款好過嗎？提高過件率與詳細資訊介紹

汽車是現代生活中的必需品之一，而對於許多人來說，購買汽車意味著需要考慮貸款，或是用汽車來籌促資金，解決經濟問題。汽車貸款是一種常見的貸款、融資方式，但是對於消費者來說，是否選擇汽車貸款仍然是一個需要深思熟慮的問題。本篇就來介紹汽車貸款的相關資訊，與提過過件率的條件。
 

汽車貸款種類有哪些？

【新車貸款】
一般銀行的新車款成數可以貸款到最高100%(大部分最高8~9成)，有些車商為了增加買氣，也會推出0頭款、貸款0利率等方案吸引顧客，通常都會再將利息回加到汽車價格上。

車貸利率：2~16%
可貸額度：最高100%（需有保人）
申辦資格：有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

【二手車貸款】
二手車貸款也是俗稱的中古車貸款，由於購買二手車不像新車一樣，會考慮到車輛殘值問題，因此利率比新車貸款會高一點。

車貸利率：3~16%
可貸額度：最高100%（需有保人）
申辦資格：有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

【原車融資】
原本名下已經有汽車，利用汽車去進行融資或轉增貸，最高可以貸款到350萬(車價的220%)。

車貸利率：3.5~16%
可貸額度：最高車價250%
申辦資格：有車有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

【營業車貸款】
營業車貸款其實也是原車融資，只是申請人從「民眾」變成「公司」

車貸利率：3.5~15%
可貸額度：最高車價250%
申辦資格：有15年內的營業車、營業登記執照就可以申辦

汽車貸款申請條件與流程

4個車貸必備資料
辦車貸要提供什麼樣的資料呢？下面4種必備資料可不能遺漏：

• 貸款人雙證件影本
• 汽車行照影本（車主本人）
• 貸款人常用的存摺封面
• 貸款人財務證明

5個步驟就能申請
Step.1-申請汽車借款：挑選適合的管道之後，填妥申請書提出申請。
Step.2-準備相關資料：備好申請書、財力證明及相關身分證件影本，提交給貸款機構。
Step.3-額度及利率審核：貸款機構會根據申請人的財務狀況、汽車車況等條件核算貸款利率和額度。
Step.4-對保簽約：審核結束之後，確定申請人接受審核的額度和利率，就會進行合約的簽訂。
Step.5-資金撥款：完成所有流程之後，資金會撥款到申請人的指定帳戶。
 

提升汽車貸款過件的項目

不管是融資貸款還是購車分期，我們都會因為「車價」、「個人還款能力」而影響到車貸利率。為了幫助你更好爭取到優惠車貸利率，下面我們整理出3個加分重點，趕快記下來吧！

1.保持良好車況
前面有提到車價是影響到車貸利率的要素之一！銀行或是融資公司（以下統稱融資公司）在對保時也會依據車況來調整最後額度與利率。

所以平常時就要好好保養車子，定期更換老舊零件、抹潤滑油保養等，都能讓車況維持良好狀態。

2.提供工作、財力證明
有穩定的工作或是足夠的財力證明，就能讓融資公司更放心借款給你。我們通常會建議你提供勞保or薪轉資料來證明你有穩定工作，可以更容易取得更優惠的利率！

此外，也可以提供定存利息證明、保險明細、股票／基金明細等財力證明，也是非常棒的加分細項。

工作證明：

• 薪轉紀錄
• 勞健保明細
• 員工證（影本）
• 工作照（沒薪轉勞保推薦）
• 個人所得清單（沒薪轉勞保推薦）
• 去年度扣繳憑單（沒薪轉勞保推薦）
• 6個月以上存摺明細（沒薪轉勞保推薦）

加分財力證明：

• 股票明細
• 基金明細
• 壽險投保證明
• 定存利息單據
• 不動產持有證明

以上證明資料，各選2~3項即可。比如說：我今天工作證明選擇勞保、薪轉；加分財力證明就選基金﹐保險明細。

3.提供還款紀錄
除了工作與財力證明，另一個能表示「個人還款能力」的資料就是貸款的繳納紀錄。像是信用貸款繳納紀錄、信用卡繳費紀錄等都是不錯的證據喔！

4.舊戶更優「貸」
想要辦到最優惠汽車貸款利率，最核心的關鍵就是與該家銀行/融資公司有往來！

只要有往來紀錄，銀行/融資公司就越能了解你的還款狀況or薪資能力，這些都能讓你輕鬆談到更優惠的利率。
 

小心遇到汽車貸款陷阱

陷阱1.「0利率專案」
有提到0利率車貸的操作手法就是將原本要收取的利率灌在貸款總額，例如：原本這台車是50萬的現金價，但如果是0利率方案，車價總和則變成了53萬！

陷阱2.「低月付金專案」
簡單來說就是辦裡全額貸款買車時，可能貸款36期，月付都低於1萬元，結果到貸款結束，第37期會要求債務人全額付清尾款；或是逐年遞增貸款月付金等。在簽約前一定要詳細檢閱貸款合約書，才不會誤踩地雷啊！

陷阱3.「每萬元利息只要300」
這就是月利息的算法！許多民間當鋪都會以「每萬元利息300」這種話術來騙說車貸利率只要3%，但這是月繳3%利息，1年反而要付36%！
 

汽車貸款簽約要注意

看清車貸話術
除了利率陷阱外，還有許多業者慣用的車貸話術，讓許多貸款朋友們栽了跟頭！

綁約要注意
不管是銀行還是融資公司的車子貸款，都會設定「綁約期（也稱為限制清償期）」，在這段期間內都不可以提前還款，否則會有違約風險，需要額外支付總額度12%的違約金。
※通常綁約期會落在18~24期，也就是1年半~2年的時間。

完整資訊可以觀看這篇文章：注意這些中古車貸款陷阱，小心別一腳踏下
 

常見汽車貸款問題

Q1.汽車貸款為什麼沒有過件？
通常是因為以下：
原因1-3個月~半年內重複申辦

雖然上市融資公司不像銀行一樣會看聯徵紀錄，但我們仍有一套完善的內部信用系統來有效管理貸款人的相關資訊。

一旦你在過去3個月~半年內曾諮詢並被退件，那你在申請汽車貸款時，可能更容易遭遇被拒絕的情況。

原因2-3個月內辦過商品貸款
說老實話，融資公司會認定辦理商品貸款＝短期狀況很不OK，容易有呆帳風險，所以申辦大額度的汽車貸款就會直接被退件。

原因3-有重大信用瑕疵
此外，有以下重大信用瑕疵也不會過汽車貸款：

• 呆帳
• 強制停卡
• 警示戶

當然，也有非重大信用瑕疵，但因為負債比例過高、財力證明資料不齊全的狀況下被退件的情形：

原因4-負債比例高
負債比（Debt Burden Ratio,，又稱為 DBR）是用來衡量負債的其中一個指標，通常會用負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100% 來計算負債比。

一般來說月負債比<70%收入會較佳！

月負債比(每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入)
平均月收入[（月薪 x 14 個月）÷ 12 個月]

原因5-財力證明資料不齊全
當然也有財力證明資料準備不周而被退件的狀況，這時我們建議你直接申請「申覆」，才不會被算成「短期被退件」的紀錄。

Q2.車貸需不需要保人？
不用！但提供保人你的車貸利率、額度都會比較優惠～你也可以參考這一篇：汽車貸款要保人嗎？提供以下條件，不用保人也能貸！

Q3.強力過件到底是不是陷阱？
嚴格來說不算，假如你信用條件不理想又想貸到好，利率本身就會比較高；

但如果你先與專業貸款諮詢，讓我們幫你篩選最有利的財力證明，不用強力過件也能貸到低利車貸！

Q4.車貸到底怎麼收費？
車貸只酌收動保設定費NT4000~5500元，不會另外收「包裝費」、「代辦費」、「簽約費」等

Q5.結清後多久可以過戶？
只要持有清償證明，就可以辦理過戶。此外，為了保障汽車過戶的權益，建議將清償證明正本留存至少1年以上。

Q6.老車可以貸款嗎？
只要車齡15年之內都還能貸款！但額度就會比較低。
若父母、配偶有比較新的車，建議用他們的車來貸款喔！

Q7.車貸繳不出來怎麼辦？
建議直接辦理汽車增貸來解決，不僅不會有信用不良紀錄，還可以降低月付金！

總的來說，汽車貸款是一種方便的購車方式，也是一種籌促資金的方案，但也需要消費者權衡利弊。在決定是否選擇汽車貸款時，消費者應考慮自己的財務狀況、信用記錄以及未來的還款能力。最重要的是，選擇適合自己的貸款方式，確保不會給自己帶來不必要的負擔和風險。
 

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