【信貸四大須知】事前了解幫助您成功申貸!

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【信貸四大須知】事前了解幫助您成功申貸!


現金信用貸款普及,許多銀行及金融機構都有提供申辦管道,對於有緊急資金需求的朋友而言,經常會選擇申辦信用貸款作為短期內快速取得資金的解決方式,而信用貸款是否申貸成功,對於有急需的朋友而言就有非常關鍵性的影響,信用貸款申辦並不困難,對於流程有一定的瞭解,可以幫助申請者完整地準備所需資料,並大幅提高成功核貸的機會。不過,如果遞件後信用貸款沒過該怎麼辦?本文將透過專業的角度分析四大信貸申辦須知,幫助您避免被退件的風險,教您翻轉信用貸款申辦困局!

目錄
信貸四大須知
信貸四大須知(一):廣告利率僅供參考 
信貸四大須知(二):避免增加聯徵次數
信貸四大須知(三):積極改善信用瑕疵
信貸四大須知(四):慎選貸款管道
有其他信用貸款問題想請教該怎麼辦?

信貸四大須知
人生難免有需要資金的時候,不論是為了投資拓展市場,或是為了周轉應急,信用貸款都是短期快速取得資金相當不錯的一個管道。市面上提供信用貸款的管道眾多,許多銀行及金融機構都有承辦信用貸款,最終核定的利率及額度會依照貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同,若條件良好,最高可貸款到200萬元,對於需要一筆資金週轉、創業、救急的朋友而言,會是相當不錯的選擇,而各家機構為了爭取申貸人的注意,紛紛推出各式優惠方案,聲稱自己能夠提供最優惠的條件。在信用貸款的申辦過程中,其實有許多值得特別注意的眉眉角角,對於初次申辦信用貸款,或是對於貸款細節較不了解的人,可能較難做出適合自己的決定,因此以下我們整理了信用貸款的四大須知,幫助您了解信用貸款申辦上務必注意的細節!

信貸四大須知(一):廣告利率僅供參考 
部分銀行及金融機構,為了提升文案的吸睛度,會在廣告終標榜信用貸款利率最低2%起,以吸引申貸人前往申貸。然而,實際情況是,廣告利率並不等於最終取得的利率,最終核定利率會依照貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業、信用狀況、財務狀況等條件而有不同,也就是說,申貸人並不一定能夠成功申請到廣吿上所標榜的利率,除非申貸人的條件極佳,否則最終實際核定的利率往往會比廣告利率還要來得高
此外,實際核定利率也並非諮詢後即可得知,往往是遞出申請、聯徵、核貸,貸款流程都走了一半以上之後,才能夠知道最終核定利率為多少,如果這時才發現最終核定利率高出廣告利率太多,因而想放棄改為向其他銀行或金融機構申請,也已經白白浪費了一次聯徵次數,對於往後的申請而言相當不利(頻繁且密集的聯徵次數代表申貸人可能急於取得資金,銀行及金融機構一般會將短期內聯徵次數過多的申貸人視為風險較高,因而給予較差的貸款條件或甚至拒絕核貸),因此我們會建議申貸人在申辦信用貸款前,應先深入了解貸款方案實際內容,而非衝著貸款廣告前往申貸,才能避免最終實際核貸的利率與自己申貸前的心理預期差距過大。
如果對於貸款方案內容、申辦流程較不熟悉者,也可以事先向貸款顧問諮詢,透過貸款顧問的專業知識,個別為申貸人評估財務狀況、信用狀況、申貸需求,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合,並且避免誤信廣告利率窘境。


信貸四大須知(二):避免增加聯徵次數
當申請人申請信用貸款時,銀行或金融機構會對申請人進行聯徵,確保其信用狀況良好,以避免未來無法收回借款,而每一次聯徵都會留下紀錄,如果申請人的聯徵次數過高,銀行或金融機構會認定他經常借款,且多次申貸不成功,可能有信用不良的疑慮,因此我們會建議申請人要盡量保持聯徵紀錄的次數愈少愈好
一般而言,申請人每年都可以用自然人憑證自行申請一次聯徵報告,查詢自己的聯徵紀錄,申貸人可以透過這個方式,確實掌握自己的信用狀況,並作出合適的應對,把握三個月內三次的聯徵次數,慎選申貸機構,以極大化成功過件的機會。
我們曾經遇過許多客戶,為了確保自己申辦到最優惠的貸款方案,秉持著貨比三家的精神,到處遞件,結果因為短期內連徵次數過多而被銀行列入了高風險族群,拒絕核貸,實在是得不償失,因此我們會建議申貸人應盡量維持聯徵次數愈少愈好,因為這代表你的信用較佳,財務狀況穩定,倘若真的有需求因為申請貸款或是其他原因,必須調閱聯徵紀錄,也建議三個月內不要超過三次,若是超過每月三次,申辦信用貸款時便很容易引起銀行或貸款公司的疑慮,過件率也會因而降低,建議申貸人短期內如有申辦貸款的需求可以特別留意。
此外,多處遞件還有另一個缺點,就是當銀行及金融機構看到你有在其他機構申貸失敗的紀錄,也會降低對你的信任度,將該申貸人認定為風險較高,最終成功過件的可能性也會降低。

信貸四大須知(三):積極改善信用瑕疵
信用瑕疵指的是過往曾有信用不良的紀錄,包含貸款遲繳、信用卡還款情況不佳、聯徵次數過多、債務狀況不佳等都屬於信用瑕疵的範圍,其中又以債務狀況不佳影響最為嚴重,會影響銀行或金融機構對申貸人的信任度的狀況,包含像是申貸人正在或曾經進行債務協商、名下有信用貸款或是過高的信用卡費尚未繳納、負載大於收入的22倍等,申貸人遞件後,銀行或金融機構或針對以上這些狀況進行審核,以保證申貸人未來有基本的還款能力,對於銀行及金融機構而言,過高的負載比代表著申貸人信用習慣不佳,且未來有較高的還款壓力,一般會被認定為高風險族群,因而給予較高的利率來平衡風險,或甚至記局核貸。
申貸人若是本身具有信用瑕疵,又在短期內有申辦貸款的需求,建議平時應維持良好的還款習慣,避免長期累積的債務壓得自己喘不過氣,並務必積極改善此情況,若是尚未申辦過信用卡的申貸人,可以申辦信用卡並維持正常使用紀錄,穩定還款,不動用循環利息,並將信用卡使用額度維持在大約50%以下,為自己建立良好的信用紀錄;如名下有還款中的貸款,也務必定期繳納貸款,即使還款壓力過大無法負擔,也千萬不可以欠繳,建議可以暫時透過申辦汽車或房屋貸款取得資金,減少短期內的還款壓力,同時累積良好的信用紀錄,一旦信用評分改善,成功過件並爭取到較佳的貸款條件的機會也會大大增加。

信貸四大須知(四):慎選貸款管道
由於提供信用貸款的銀行及貸款機構眾多,近年來競爭激烈之下,許多貸款機構為了爭取客源,會主動撥電話詢問客戶是否有申辦信用貸款的需求,往往為了行銷,會告知客戶這是限時專案、能夠線上申辦、手續簡便、利率低等,許多申貸人抱持著姑且一試的心態,便交由電話行銷人員協助遞件,然而最終貸款流程跑完之後,才發現核貸下來的利率遠高於當初電話中的廣告利率,這時後悔想轉而向其他銀行或貸款機構申辦,卻已經白白浪費了一次聯徵機會,造成往後申辦其他貸款的阻礙。

此外,挑選貸款機構時也務必注意其合法性,合法的貸款機構是會由政府立案並核發證明文件的,建議申貸人在挑選貸款機構時應特別留意。近年來部分非法金融機構直接配合民間當鋪、錢莊,卻號稱是合法貸款服務,這類來源不明的貸款機構通常有利率相當高,甚至是用10天算一期的高利貸放款方式,利滾利的情況下恐欠下高額款項,申請者申辦時務必多加留意,選擇政府合法立案的金融機構才能夠最完善地保障申貸人的權益,千萬別為了一時方便鋌而走險!

有其他信用貸款問題想請教該怎麼辦?
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者,可以向專業貸款顧問尋求建議,透過貸款專員的專業知識,為您評估個人財務狀況,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合。
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