【有信用卡才能辦信貸嗎?】5分鐘帶您了解信用卡之於信貸的重要性!

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【有信用卡才能辦信貸嗎?】5分鐘帶您了解信用卡之於信貸的重要性!


申辦信用貸款一定要有信用卡紀錄嗎?為了能確切了解貸款人的信用狀況,以降低銀行或貸款機構自身所需承擔的風險,許多銀行或貸款機構會要求申貸人提供信用卡使用紀錄,藉由審視貸款人的信用卡持有紀錄,來衡量申貸人未來的還款能力,然而,如果現在急著需要透過貸款取得資金,但過去卻未曾申辦過信用卡該怎麼辦呢?沒有信用卡還可以申辦信用貸款嗎?本文將透過專業的角度分析,告訴您信用卡之於信貸的重要性,幫助您避免被退件的風險,教您翻轉信用貸款申辦困局!

目錄
有信用卡才能辦信貸嗎?
問題一:沒有信用卡可以申辦信用貸款嗎?
問題二:信用卡額度會影響信貸嗎?
問題三:剛辦信用卡可以辦信貸嗎?
問題四:信用卡持有多久後可以辦信貸?
問題五:信用卡被停卡可以申辦信貸嗎?
避免信用瑕疵造成信貸申辦困難
透過信用卡改善信用狀況
有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦?

有信用卡才能辦信貸嗎?
在申辦信用貸款時,許多銀行或貸款公司的理財專員、貸款顧問都會詢問申貸人是否持有信用卡,並要求申貸人提供信用卡持有及使用紀錄,難道說沒有信用卡就不能夠申辦信用貸款嗎?如果我剛出社會,沒有申辦過信用卡或是信用空白,可以申辦信用貸款嗎?以下我們將透過五個問與答,為您解答信用卡之於信貸的重要性,並告訴您沒有信用卡究竟可不可以申辦信用貸款呢?

問題一:沒有信用卡可以申辦信用貸款嗎?
沒有信用卡到底可不可以申辦信用貸款,是我們最常被詢問的信用貸款問題之一,沒有信用卡是否可以申辦信用貸款的答案,取決於個人狀況,當申貸人無法提供信用卡使用紀錄時,銀行也就無從檢視其信用狀況,因此在審查時,會更加著重於申貸人的財務狀況、工作狀況等條件,如果申貸人的工作穩定、任職於百大企業、上市上櫃公司、公家單位、金融機構、醫療產業等,由於這些行業在銀行及貸款機構的角度而言,屬於較具有穩定性的產業,因此無法提供信用卡紀錄的影響就會較小,還是有非常大的機會能夠成功申貸;相反地,如果申貸人剛出社會不久、工作屬於約聘性質、現職未滿半年等,這時若是無法提供信用卡紀錄,對於申辦信用貸款的審核上就會有較大的影響,甚至可能影響到最終過件的結果,因此如果是符合這些狀況的申貸人,我們就會建議在信用貸款遞件時,最好還是一併附上過往的信用卡申辦、持有紀錄,以爭取銀行或貸款機構的信任,極大化成功過件的機會。


問題二:信用卡額度會影響信貸嗎?
信用卡額度會影響信貸嗎?答案是會的,由於信用卡額度與信貸額度是共用的,兩者相加必須低於申貸人每月收入的22倍,因此若申貸人使用的信用卡額度過高,確實是有可能影響銀行核貸的意願,降低最終過件的機率,因此我們會建議申貸人維持信用卡額度上限在40%以下,並且維持正常使用及繳款紀錄,此外,信用卡總額度也不宜過低,這是因為過低的額度代表信用卡公司對申貸人的風險評估等級偏高,因而給予較低的額度,因此當銀行或貸款機構看到申貸人持有額度過低(低於2萬)的信用卡時,也可能會將其歸類為風險較高的族群,導致成功過件的機會較小一些。


問題三:剛辦信用卡可以辦信貸嗎?
對於銀行而言,完全沒有信用卡使用紀律、銀行往來紀錄的人會被稱為銀行小白,銀行很難判斷這種人的信用狀況,因此經常會拒絕核貸,以避免自身需承擔過大的風險。良好的信用卡使用紀錄會是培養自身信用分數很好的方式,因此即使沒有使用信用卡的需求,畢業開始工作之後,我們還是會建議可以考慮申辦一張信用卡,辦了之後也並不是說都不刷卡不消費,而是妥善利用不超刷,並且準時繳款,千萬要注意的是儘量不要遲繳和動用到預借現金,如果是有貸款在身的朋友,也千萬要留意每月正常繳款,不要讓一時的大意造成信用紀錄上的瑕疵。
透過良好的還款、持卡紀錄提升個人信用分數,有朝一日需要貸款周轉時,銀行或金融機構便能透過申貸人的信用卡使用、還款、持卡紀錄,了解申貸人的信用狀況,進而提升成功核貸的機會。

問題四:信用卡持有多久後可以辦信貸?
對於銀行或金融機構而言,如果申貸人剛申辦信用卡,尚未使用該信用卡消費,或是繳款日未到,申貸人尚未繳交過信用卡的款項,在這些情況之下,就像是尚未申辦過信用卡一樣,銀行及金融機構依然無從判斷申貸人的信用狀況,雖然依然能夠申貸,但審核的狀況就會與尚未申辦信用卡之前相似,銀行及金融機構會以申貸人的財務狀況、工作狀況等條件作為主要審核內容,如果財務能力家、工作穩定,成功核貸的機會就會較高,相反地,如果財務能力較差或是工作較不穩定,成功過件的機會就會較低。那麼,究竟持有信用卡多久之後可以申辦信用貸款呢?基本上我們會建議申貸人在持有信用卡6個月以後在申辦信用貸款,成功過件的機會會較高,而且在這六個月的期間之內,務必維持良好的消費習慣,並且定期繳納信用卡的款項,累積良好的信用卡使用紀錄,這麼一來,未來在需要申辦信用貸款時,信用卡使用紀錄將能起到不小的加分作用。

問題五:信用卡被停卡可以申辦信貸嗎?

原則上銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算),但若申貸人有跟銀行協議清償,且已清償,信用卡被強制停卡,聯徵中心的註記僅會持續半年,半年後仍然有機會申請貸款,不過要特別注意的是,如果曾經有被停卡的紀錄,申辦信用貸款時,銀行及金融機構會要求申貸人檢附清償証明,並附上工作證明、財務能力證明,以確保申貸人未來具備穩定還款的能力。而如果目前仍未清償則基本上無法申辦信用貸款,若是有緊急資金需求,建議更換申請人,以兄弟姐妹的名義來申辦信用貸款。

避免信用瑕疵造成信貸申辦困難
除了良好的信用卡使用紀錄之外,若是未來有申辦信用貸款的計畫或是需求,平時也務必要避免一些會導致信用瑕疵的狀況,信用瑕疵指的是過往曾有信用不良的紀錄,包含貸款遲繳、信用卡還款情況不佳、聯徵次數過多、債務狀況不佳等都屬於信用瑕疵的範圍,其中又以債務狀況不佳影響最為嚴重,會影響銀行或金融機構對申貸人的信任度的狀況,包含像是申貸人正在或曾經進行債務協商、名下有信用貸款或是過高的信用卡費尚未繳納、負載大於收入的22倍等,申貸人遞件後,銀行或金融機構或針對以上這些狀況進行審核,以保證申貸人未來有基本的還款能力,對於銀行及金融機構而言,過高的負載比代表著申貸人信用習慣不佳,且未來有較高的還款壓力,一般會被認定為高風險族群,因而給予較高的利率來平衡風險,或甚至記局核貸。

透過信用卡改善信用狀況
信用卡不僅能作為基本信用紀錄的提供,在必要時也有助於改善信用瑕疵,申貸人若是本身具有信用瑕疵,又在短期內有申辦貸款的需求,建議平時應維持良好的還款習慣,避免長期累積的債務壓得自己喘不過氣,並務必積極改善此情況,若是尚未申辦過信用卡的申貸人,可以申辦信用卡並維持正常使用紀錄,穩定還款,不動用循環利息,並將信用卡使用額度維持在大約50%以下,為自己建立良好的信用紀錄;如名下有還款中的貸款,也務必定期繳納貸款,即使還款壓力過大無法負擔,也千萬不可以欠繳,建議可以暫時透過申辦汽車或房屋貸款取得資金,減少短期內的還款壓力,同時累積良好的信用紀錄,一旦信用評分改善,成功過件並爭取到較佳的貸款條件的機會也會大大增加。

有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦?
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者,可以向專業貸款顧問尋求建議,透過貸款專員的專業知識,為您評估個人財務狀況,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合。
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