【申請信貸有哪些條件?】全面解析信貸必備4大要件!

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【申請信貸有哪些條件?】全面解析信貸必備4大要件!


對於有緊急資金需求的朋友而言,經常會選擇申辦信用貸款作為短期內快速取得資金的解決方式,而是否能爭取到較佳的信用貸款方案,對於有急需的朋友而言就有非常關鍵性的影響,信用貸款申辦並不困難,對於流程有一定的瞭解,清楚哪些因素影響信用貸款核貸與否,可以幫助申請者完整地準備所需資料,並大幅提高成功核貸的機會。本文將透過專業的角度分析申請信用貸款必備的4大條件,告訴您申貸人不可不知的信用貸款攻略,幫助您翻轉信用貸款申辦困局!

目錄
申請信貸有哪些條件?
信貸條件一:財力證明
信貸條件二:信用卡紀錄
信貸條件三: 工作年資
信貸條件四: 聯徵狀況
有其他信用貸款問題想請教該怎麼辦?


申請信貸有哪些條件?
為了將貸款風險控制在可能受範圍之內,銀行及金融機構在核定可貸額度與利率之前,會先審視申貸人的條件,確認是否符合,以及根據給定條件,貸款方願意提供的利率、額度、還款期限等方案內容,不過比較可惜的是,大多數的申貸人並不了解銀行或金融機構審核時著重的條件,以及哪些因素會導致申貸人在審核時被扣分,因此以下我們將一一解析信用貸款審核時的4大條件,幫助申貸人提早做好準備。

信貸條件一:財力證明
申貸人若沒有收入證明,會讓銀行很難判斷申貸人是否有穩定的資金來源,舉凡薪轉證明、勞保明細、不動產、定存、扣繳憑單、所得清單等都屬於財力證明的一種。
其中擁有勞健保意味著擁有正常的工作,因此許多銀行及金融機構會採納勞健保作為在職證明,除此之外,銀行及金融機構還能透過投保金額間接了了解申貸人目前的收入狀況、工作年資等,以及申貸人所任職的公司之規模,若目前的在職公司為大型企業,且正常投保勞健保,可以作為相當不錯的加分文件。扣繳憑單則能夠說明申請人的年收入狀況,因此大多數的銀行及金融機構都認可作為財務證明之一,不過扣繳憑單呈現的是年收入,無法細分申請人每個月的收入狀況,因此若銀行或金融機構要求提供3個月內的財務證明,就較不適合。
對於金融機構而言,申請人的每月收入穩定,意味著具有穩定還款的能力,銀行所需承擔的風險較小,因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明,將能提高銀行或金融機構對申貸人的信任,並有效提高最終核定的貸款額度。
此外,申貸人名下的個人資產,如汽車、房屋、股票等也可以作為財力證明的輔助文件,雖然並非必要文件,但若申貸人有意爭取較佳的貸款條件,或是希望儘可能提高成功核貸的機會,可以提供房屋稅單、地價稅單、不動產證明、房屋、土地權狀等作為輔助,這些文件都可以證明申請人名下的財產,對銀行而言,申請人持有不動產代表其擁有較高的還款能力,即使失去固定的收入來源,仍有房屋等不動產可作為變現的來源。不過這些資產價格浮動,市場較不透明,比較難判斷實際價值,雖然對於提升核貸率有幫助,卻較難提高申貸額度。


信貸條件二:信用卡紀錄
對於銀行而言,完全沒有信用卡使用紀律、銀行往來紀錄的人會被稱為銀行小白,銀行很難判斷這種人的信用狀況,因此經常會拒絕核貸,以避免自身需承擔過大的風險。
良好的信用卡使用紀錄會是培養自身信用分數很好的方式,因此即使沒有使用信用卡的需求,畢業開始工作之後,我們還是會建議可以考慮申辦一張信用卡,辦了之後也並不是說都不刷卡不消費,而是妥善利用不超刷,並且準時繳款,千萬要注意的是儘量不要遲繳和動用到預借現金,如果是有貸款在身的朋友,也千萬要留意每月正常繳款,不要讓一時的大意造成信用紀錄上的瑕疵。
透過良好的還款、持卡紀錄提升個人信用分數,有朝一日需要貸款周轉時,銀行或金融機構便能透過申貸人的信用卡使用、還款、持卡紀錄,了解申貸人的信用狀況,進而提升成功核貸的機會。

信貸條件三: 工作年資
對於銀行及金融機構而言,工作年資愈長意味著申貸人的工作愈穩定,短期內轉換工作的可能性較低,因此申請信用貸款時,銀行及金融機構一般會要求申貸人的現職應任滿 3 個月以上,申貸人年資越久或是任職於百大、上市上櫃企業,也有助於提高銀行或金融機構對申貸人的信任程度。而如果為自營業者,則需要提供公司的營業登記或營業執照,若是要以公司的名義申辦貸款,則需經營滿一年以上才符合申貸條件。
針對申貸人狀況不同,不同銀行通常會有不同的申貸條件,但是大多數銀行及金融機構會要求申貸人的現職年資至少需達 6 ~12 個月以上,這樣的工作年資會讓銀行足以判斷申貸人的工作狀況、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。
而如果工作年資真的較低,建議可以嘗試向銀行或金融機構提供保人,也能一定程度地增加銀行或金融機構對申貸人的信任程度,已提高信用貸款成功核貸的機會。

信貸條件四: 聯徵狀況
聯徵中心是「財團法人金融聯合徵信中心」的縮寫,是國內唯一「跨金融機構」信用報告機構,蒐集個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,所有人與銀行的往來紀錄,都會提報到聯徵中心,包含信用卡有沒有遲繳或是卡循,甚至申辦每一個信用商品時所填寫的職業收入等,每個年滿 20 歲的台灣公民的信用背景紀錄都會在這個資料庫裡面,這個中心是每一個銀行機構都可以進行查詢、調閱的。
對於銀行及金融機構而言,申貸人未來是否能順利還款是他們最重視也最關心的事,因此在申貸人遞出申請之後,銀行及金融機構除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外,也會啟動聯徵調查,查核借款人信用評分及是否符合還款條件,並審視申貸人的財務狀況。
除了透過聯徵取得的申貸人信用狀況之外,申貸人短期內的聯徵次數也會影響核貸與否,這是因為頻繁且密集的聯徵次數代表申貸人可能急於取得資金,銀行及金融機構一般會將短期內聯徵次數過多的申貸人視為風險較高,因此我們會建議申貸人在計畫申辦信用貸款時,千萬不可以抱持著嘗試的心態多家申辦,這麼做可能在無意中增加了自己的聯徵次數,導致未來申貸時不易過件。
如果申貸人的信用評分過低,不符合放款銀行或機構標準,就會成為影響信用貸款方案內容,甚至核貸與否的關鍵因素,因此我們會建議如果未來有申請信用貸款的計劃或需求,平時務必定期繳納信用卡費,並與銀行維持良好的往來紀錄,未來有需求需要申辦時,將能夠幫助自己爭取到更優惠的信用貸款方案,同時提高成功核貸的機會。
 

有其他信用貸款問題想請教該怎麼辦?

建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者,可以向專業貸款顧問尋求建議,透過貸款專員的專業知識,為您評估個人財務狀況,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合。
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