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【軍人貸款被拒真相】10大地雷一次看懂！薪水穩定卻被婉拒的真正原因曝光
一、只算「薪水」沒把「津貼」算進去
軍人貸款審核一定要含津貼
軍人貸款審核一定要含津貼。很多軍人在申請時只寫「本俸」或基本薪水，卻忘了勤務、專業、外島等各種津貼也算在正式收入裡。銀行看不到這一段，就會以為你可支配收入偏低，額度自然被壓縮。
- 案例： 嘉義阿哲是下士，本俸約 38,000 元，另有約 6,000 元各項勤務津貼。第一次送件只填薪水就被退件；經我們協助把津貼一併寫入並提供薪轉明細後，核准額度從 20 萬直接拉高到 35 萬。
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二、退伍規劃沒先講清楚
軍人退伍規劃寫清楚更好貸
軍人退伍規劃寫清楚更好貸。距離退伍還有多久、退役後打算做什麼，對銀行來說都是「收入穩定度」的重要指標。退伍時間講不清楚、未來工作沒有規劃，銀行就會擔心你中間有一大段空窗期，還款風險自然被放大。
- 案例： 高雄小林距離退伍只剩 8 個月，第一次送件沒有交代後續規劃，直接被拒。後來補上公職錄取通知與預計報到時間，我們幫忙重新送件，短時間內順利核准 80 萬。
三、家庭開銷沒列入考量
家庭支出說明清楚銀行才放心
家庭支出說明清楚銀行才放心。很多人覺得「賺多少」才是重點，卻忽略了銀行更在意「扣掉支出還剩多少可以還款」。只寫收入不提房貸、車貸、卡費、托育、孝親費等固定支出，反而會讓銀行懷疑你是不是高負債、生活壓力過大。
- 案例： 台中阿宏月薪 50,000 元，但每月房貸就要繳 25,000 元。第一次單獨送件沒說明支出，被認為壓力太大而遭打槍；後來改為夫妻共同申請，並把家庭支出寫清楚，最後核准 100 萬、繳款也比較輕鬆。
四、只交「軍人證」沒附佐證
軍人證搭配薪資單存摺一起交
軍人證搭配薪資單存摺一起交，才是銀行真正要看的完整資料。很多軍人以為「我有軍人證、工作穩定」就代表銀行一定買單，但在審核眼中，軍人證只是身分證明，無法看出實際收入，必須再加上近三到六個月的薪資單與薪轉存摺，才能清楚呈現固定入帳紀錄。
- 案例： 新竹小馬一開始只附軍人證與身分證，兩天內就收到退件通知；我們協助他補齊近半年薪資單與薪轉存摺往來，第三天重新送件就核准 50 萬。
五、忽略「軍眷加分」及「擔保人狀況」
善用軍眷與擔保人提高額度
善用軍眷與擔保人提高額度，是很多人忽略的關鍵。只用自己名義申請，完全沒把配偶或家人的收入列入，等於白白放棄「家庭總收入」這張王牌。善用軍眷身分、夫妻共同申請或找條件良好的擔保人，往往可以同時拉高核准額度，利率也有機會再往下調。
- 案例： 彰化阿芳是國中老師，先生是中校軍官；兩人分開送件都沒過。後來改成夫妻共同申請，把兩人的穩定薪資一併寫上，不只順利核准 60 萬，利率還比原先試算再降約 1%。
六、亂用「信用小白」身份
信用小白勿亂送件拉低分數
信用小白勿亂送件拉低分數。剛入伍或還沒有任何貸款、信用卡紀錄時，在銀行眼中幾乎是「信用小白」。如果這時候到處亂送件、短時間被查聯徵好幾次，分數一下就被拉低，之後不只軍人貸款難過，就連基本信用卡都可能被拒。
- 案例： 屏東阿誠入伍才 3 個月，就自己跑了四家銀行詢問軍人貸款，聯徵紀錄瞬間拉高，分數掉到約 560。後來改由顧問幫他整理條件、集中挑選較適合的管道送件，才順利核貸 30 萬，之後也慢慢養回信用分數。
七、只看低利率，忽略總成本
不要只看利率要一起看月付
不要只看利率要一起看月付。很多人只看到「利率幾趴」就覺得很划算，卻忽略了還款年限、月付金額和整體總成本。利率雖然低，但如果只能分兩年、三年，月付壓力可能大到喘不過氣，一有突發狀況就容易延遲繳款，反而傷到自己的信用紀錄。
- 案例： 台北阿傑看到 4% 的專案利率很心動，但銀行只願意給 2 年期，每月要繳將近 35,000 元，壓力非常大。後來改為較長年限、月付約 15,000 元，雖然期數拉長一些，但生活才真的撐得住。
八、退役後才想到「終身俸」
終身俸證明是軍人貸款王牌
終身俸證明是軍人貸款王牌。對已經符合資格的退役軍人來說，終身俸是一種非常穩定的現金流，在銀行眼中可信度往往比一般薪轉還高。如果能主動提出終身俸入帳證明與存摺明細，通常有機會把額度往上拉、把利率往下調。
- 案例： 花蓮阿凱退伍後改在外面接案工作，第一次申請時被認為收入不穩定。後來我們協助他補上每月終身俸 28,000 元的入帳紀錄與明細，三天內就核准 120 萬，利率還比原本試算再降約 1.2%。
九、金額亂填太高
貸款金額估實際需求再留緩衝
貸款金額估實際需求再留緩衝，比亂填高額安全得多。貸款金額填太少怕不夠用，很多人乾脆直接「往高了填」，卻不知道這樣很容易被銀行判定為風險偏高。金額與實際用途明顯不符，審核人員就會懷疑你是不是還有其他沒說出口的負債或計畫。
- 案例： 台中阿國實際只需要約 80 萬整合卡債與裝潢，卻因為擔心不夠用直接填 200 萬，被銀行認為風險過高而退件。重新盤點需求後，把金額調整到 120 萬並說明用途，最後順利核准。
十、用途沒講清楚
用途寫具體比寫生活開銷好
用途寫具體比寫生活開銷好。很多人懶得想太多，申請書上用途一律寫「生活開銷」，但這在銀行眼中既模糊又難以評估風險。用途越不清楚，就越容易被懷疑是拿去投機、賭博或高風險投資，自然比較難過件。
- 案例： 雲林阿昌第一次送件只寫「生活開銷」就被拒絕；後來改成「整合卡債＋家人醫療費＋部分房屋修繕」，並附上簡單說明，不但核准通過，額度還比原先預期多出約 20%。
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以上 10 點，是軍人貸款最常被退件的真實原因。如果你已經遇到「薪轉正常卻一直被退」、「自己跑了好幾家銀行都說再觀察」、「看了很多懶人包還是不知道怎麼準備文件」，這時就很適合交給專業代辦協助，由顧問幫你整理資料、比對各家方案並陪你走完整個流程，核准率與整體條件通常都會明顯好很多。
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- (1) 本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，總費用年百分率可能從最低1% 到最高16%，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
- (2) 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
- (3) 以下為「總費用年百分率」計算參考，以信用貸款為例：假設貸款金額為30萬元，貸款期間5年，貸款利率為3.50%~6.25%，免辦費，其他各項相關費用總金額3,000~9,000元，則總費用年百分率為4.35%~7.59%。
- (4) 銀行信貸還款年限： 最低1年最長7年，房貸還款年限：最低10年最長30年。
