房貸二胎和房屋增貸比較|如何選擇合適的貸款方案?

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房貸二胎和房屋增貸比較|如何選擇合適的貸款方案?

在名下房產已經申請過貸款的情況下遇到資金週轉的問題,可以透過房貸二胎或是房屋增貸(又稱房貸增貸)的方式解決資金需求,兩者同屬於房子抵押貸款,但申請方法、申請條件、貸款額度及利率都不太一樣,究竟在面臨資金需求的時候該如何選擇適合自己的方案?以下為您整理了房貸二胎和房屋增貸比較及挑選的3大依據,幫助您找出最佳資金解決方案。

 

房貸二胎及房屋增貸是什麼?

 

房屋增貸:向原銀行申請增加貸款

在房屋還有進行中的貸款時,有些債權銀行可以接受申請人用房產的「殘值」申請第二次貸款,這種貸款方式就成為房屋增貸。而殘值指的是房屋的市價估值扣除尚未償還的貸款金額,假如房產的貸款額度是300萬,尚未償還的的貸款為150萬,那房產的殘值就是150萬,銀行會以150萬去核算貸款的額度和利率。
 

房貸二胎:向其他銀行或是民間機構申請二次房貸

房貸二胎的核貸方式一樣是根據房屋殘值去判定,但由於申請貸款的機構與原貸款不同,需要設定第二順位抵押權,因此稱為二胎房貸。這種貸款方式對申辦機構來說風險比較大,通常利率會比較高,額度也比較少,但有些民間機構會給出超過房屋殘值的貸款額度,適合需要大量資金的人。


(延伸閱讀:二胎房貸是什麼?完整解析申請條件、流程及常見問題
 

房貸二胎及房貸增貸條件、利率及優缺點比較

 

雖然房貸二胎和房貸增貸都是二次房屋貸款,但利率、貸款額度及申請條件都不太相同,其中房貸二胎還可以進一步細分為銀行房貸二胎、民間房貸二胎,以下將提供3者的比較表作為參考:
 

貸款方式

銀行房貸二胎

民間房貸二胎

房貸增貸

房屋抵押貸款利率

年利率3.5%~10%

月利率1.5%~2.5%

年利率1.44%~2.5%

申請條件

視情況會要求提供財力證明

不看信用條件

信用條件審核嚴格

貸款年限

7~10年

7~10年

與一胎房貸相同(最多30年)

貸款額度

通常不超過房屋市價7~9成

最高可達房屋市價100%

大約是房屋殘值的80%

優點

  • • 對信用條件要求較低
  • • 貸款額度有機會比房貸增貸高
  • • 不看信用條件
  • • 貸款額度高
  • • 申辦快速
  • • 利率低,跟一胎房貸差不多
  • • 貸款年限長

缺點

  • • 貸款利率相對較高
  • • 審核時間較長
  • • 民間機構品質參差不齊,風險高
  • • 貸款利率最高
  • • 信用條件審核嚴格
  • • 貸款額度低
  • • 申請成功率低

透過上表的整理可以發現,二胎房貸和房屋增貸各有優缺點,適合申請的情況也不同,應該根據自身的條件去選擇合適的方案,接下來本文將告訴您如何選擇適合自己的貸款方案。
 

房貸二胎、房屋增貸分別適合什麼人?3大判斷依據選擇合適的貸款方案


房貸二胎


1.申請人的信用條件

房屋增貸對信用條件的要求較嚴格,適合信用條件優良的人申請,如果本身有信用瑕疵導致原銀行不受理房屋增貸,就必須向其他銀行或是民間貸款機構申請二胎房貸。

2.資金需求多寡

房屋增貸的貸款額度通常比較低,如果資金的需求大於房屋增貸的額度,建議諮詢二胎房貸能夠提供的貸款額度,有些民間貸款機構可以提供超過房屋殘值的貸款金額。現在銀行跟民間貸款機構都會提供免費諮詢和額度試算的服務,幫助你初步估算貸款的金額。

3.資金需求的緊急性

無論是房貸二胎或是房屋增貸,透過銀行申請貸款的作業時間通常需要7~14天以上,而民間二胎房貸最快當天就能拿到貸款資金,因此對於資金需求很緊急的人來說,申請民間房貸二胎會是比較好的選擇。

申請貸款是一件慎重的決定,在申請事前一定要謹慎評估自己的條件,並規劃好還款計畫,如果對自己的財務狀況不夠了解,建議先諮詢專業的理財顧問公司,申請貸款會比較有保障。
 

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