避免成為信用卡奴大解密!刷卡前循環利息一定要先認識。

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避免成為信用卡奴大解密!刷卡前循環利息一定要先認識。

信用卡循環利息是什麼?

1.如果曾經有使用到信用卡循,在未來有資金需求跟銀行申請貸款為什麼,會讓你大大降低貸款成功過件的機率呢?
2.如何計算信用卡循的呢?
3.不小心已經啟用了信用卡循應該怎麼辦呢? 會出現什麼事情,又如何解決?


什麼信用卡循環利息?

簡單來說,信用卡就是讓我們當下消費後不須立即付款,讓銀行代替我們先支付費用,讓生活更方便不需要帶錢出門即可消費,消費後的次月,到了銀行結算日,信用卡發卡銀行會跟我們收刷卡的錢,銀行會列出費用「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」,在繳款截止日前將總金額全額繳清卡費,這樣的情況下是不會有收取任何信用卡利息費用的。

但繳費時如果不是一次繳清,而是選擇繳款最低應繳總金額或只繳部分金額,這樣其餘未繳款的金額就會啟動循環信用利率的計算,當下開始銀行之後每月結算日都會額外收取未繳清費用的利息,一直到費用繳清欠款為止。


注意,在當月繳款截止日前,連當期帳單未繳最低應繳金額,還會讓銀行多額外收取一筆違約金。

 

目前,信用卡循環利率沒有固定的數字,因個人的信用狀況而有所差異,各家銀行信用卡循環利率多訂5%~15%之間,如果常常繳費的時候,都是繳款最低金額,可能你的利率原本是5%,但銀行最後也可能把利率調高至15%。

循環利息,刷卡量前5名的銀行

銀行 循環信用利率 平均數
國泰世華 6.75%~15% 10.03%
玉山銀行 5.88%~15% 9.38%
中國信託 5.97%~13.47% 8.25%
台新銀行 6.75%~15% 10.45%
富邦銀行 5.54%~14.70% 8.90%

信用卡循環利息怎麼計算?

先知道相關名詞,消費日、入帳日,刷卡日就是消費日,刷卡後商家會向銀行請款,銀行就會先幫我們代墊支付該筆費用,代墊日就是入帳日。

如果當月總刷卡金額是5萬台幣,而到了繳款日只繳款最低金額,那其餘的金額就會啟用信用卡循環利息,一直到費用繳清為止。

循環利息開始計算是從入帳日開始,非繳款截止日開始。

循環利息試算

天數 × 剩餘未繳清款項 × 年利率 ÷ 365天 = 循環信用利息

如果不注意循環利息,是會像如滾雪球不斷變大,費用一直到累績到繳款有困難,真的就不得了了。譬如覺得一個月100元利息很低,不斷累績後就變成2000、3000一下去,就太晚了。

循環利息試算

循環利息 + 當期消費10% + 前期未清償之消費5% = 最低應繳金額

在台灣政府金管會有統計國人,循環利息收入總累積高達11億元,循環信用餘額更高達1041億元。

我如果循環利息動用到會怎麼樣呢?

 

動用到信用卡循環利息,主要是需要支付高額的利息費用之外,會讓個人信用分數變低,在信用分數太低的情況下,在未來跟任何一間銀行申請各種貸款被婉拒是非常的高,而且利率也會非常的高。

在之後的生活中,就算每月都把卡債繳清,在聯徵中心也有相關紀錄,信用卡戶帳款資料,而且相關資料還會被揭露期限長達1年之久,這就是在跟銀行申請貸款時,銀行是可看曾使用的紀錄。


呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,繳款資料自繳款截止日起揭露1年。

 

信用卡分期比動用卡循好嗎?

信用卡分期又分為以下三種方式:


.刷卡分期

當下在使用信用卡付費時商家會詢問是否要分期,商家與銀行合作方案期數和利率各有不同,分為3期、6期或者12期,有些甚至提供零利率分期的方案。


.單筆消費分期

當你的消費超過一定的金額(各銀行規定不同),銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期,銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期,利率大約落在2% ~ 12.5%之間。


帳單如需要分期,一定要在結帳日前1~3天的時間提出申請。

 


.帳單分期

在生活上覺得自己已經快要沒有辦法支付信用卡帳單時候,一定要快跟銀行提出分期申請,申請後分期就不算計入信用卡循環利息,要注意要在帳單截止日前1~3天提出申請(2期 ~ 30期),銀行會評估個人信用分數狀況來決定信用分期利率,申請後銀行會提供當期最低應繳金額。


需消費超過一定金額才可申請帳單分期,且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。

 

信用卡分期後,信用扣分上也會比啟用卡循環利息還要少分數,當然如果可以分期就快申請會比較好,但還是要評估一下自身能力。


當然上述內容中如果太平凡使用分期也是會影響信用分數,分期總金額也會計算在負債額度與信用卡額度。

 

負債額度卡債,可以申請貸款來幫助嗎?

相關負債額度是可以利用貸款來幫助的,都是可以藉由一筆利率相對低的貸款來還債,這方法的好處是可以改善信用分數與生活壓力。在跟銀行申請時,相對銀行審核也會比較嚴格,但申請還要看個人信用分數,分數太低基本上還是很難申請到貸款,除非是有抵押品,例如任何有價值商品,房屋、汽車、機車、有價證券之類的,雖然可以用這些來抵押,但信用分數太低,還是會拉高貸款利率。

如果發生這情況,這時是可選合法上市公司何潤,申請相關貸款來還債。審核條件與利率相對比銀行寬鬆很多,是很適合拿來利用的還債方法,而且個人信用分數也會慢慢恢復。


找代辦公司貸款還債比較好嗎?

實際上很多代辦公司是詐騙集團,打著額度高利率低的貸款來欺騙民眾,甚至還會誤導僅需付小一筆代辦費即可輕鬆還清負債的詐騙手法

其實目前很多銀行都有提供貸款諮詢服務,申請貸款真的不難只需要事前做功課多加了解,更可以省下一筆額外的代辦費用。

在生活上使用信用卡是很方便的工具,可讓我們不用攜帶大額現金出門,減少被偷或遺失,還能夠付款消費,使用者只要有正確使用信用卡的觀念,並且不過度花錢消費,同時也能按時繳款,那信用卡是很適合使用的工具。
當然,如果是一直寅吃卯糧,一直預支未來的錢的生活習慣,那才在財務上可能就會出現很大的破洞喔,最後發現總金額是自己無法負擔,刷卡刷爆揹了一屁股債, 建議再使用信用卡前一定務必要做好理財規劃。

 

 

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