信用卡整合是什麼？2021最新卡債協商機制，3步驟減輕還款壓力

如果你身上不只一張信用卡，每個月的繳款日都讓你痛苦不已，越來越多的負債壓得你喘不過氣，建議將所有信用卡整合至一家銀行繳款，不但可將繳款期限延長，減輕負擔，還可以省下不少利息，但同時也有一些限制需要注意。本篇要說明卡債整合和最新卡債協商機制，並帶你了解卡債整合和卡債協商的差異，教你分析哪一種對還清債務更有利，想擺脫每個月的金錢壓力就趕快看下去吧！
 

信用卡整合是什麼？3分鐘認識卡債整合

簡單來說就是將其他銀行的卡債整合至1～2家銀行繳納，利用較低利率的信用貸款，來清償信用卡高循環利息所造成的負債，最長繳款期限可延長至7年左右，且若期間皆有按時還款，還可以增加自己的信用分數。想了解負債整合有哪些優缺點，可以參考這篇文章：負債整合是什麼？3分鐘快速搞懂，4大債務整合流程+條件全攻略
 

2021最新卡債協商機制說明：3步驟還清債務

另外一個信用卡整合還款的方法則是「卡債協商」。若金流狀況已經入不敷出，且有嚴重的信用瑕疵，負債比更高達22倍以上，債務人可選擇卡債協商的方式，請法院協調和債權人之間的債務糾紛。但若卡債協商後還是無法還清債務，則會進入「債務更生」和「債務清算」的程序，以下將這3個步驟簡單做了整理：
 

1. 前置協商

根據消費者債務清理條例進行協商，將所有債務整合至債權最大的金融機構，由此金融機構代理其他債權人和債務人協商，訂定還款期限和每期繳納金額，債務人僅需向其繳納積欠的款項直至還清即可。最長還款期限可達15年，利率最低可至0％。
 

2. 債務更生

若協商成功後，發現無法負荷每月所需繳納的款項，則可以向法院請求「債務更生」，提出至少6年的每月還款計畫和其他相關資料，讓債務人以此方案還款，剩餘未償還的款項則無須繳納。
 

3. 債務清算

如果債務人在前2個步驟都無法還清債務，須將現有財產交由法院拍賣，變現給所有債權人，以此來清償債務。
 

卡債協商必看注意事項：5大申請條件和程序

卡債協商是利用債務人的信用來換取低利率，將所有利率整合為統一標準，因此會對債務人的信用造成極大的傷害，較適合擁有多筆債務、信用有瑕疵且負債比超過22倍的債務人。此外，還要符合以下條件：
 

・ 先前無申請過前置協商

・ 僅限整合金融機構的債務，不包含民間機構的債務

・ 5年內無從事經營活動，或所經營事業每月平均營業額低於20萬元

・ 繳款有困難

卡債協商和卡債整合所需準備的申請資料差不多，主要是以下5項：
1.前置協商申請書

2.近3個月收入證明

3.勞保投保明細資料

4.身分證正反面影本

5.債權人財產清冊
 

卡債協商的程序則可以大概分為5個步驟：

1.向最大債權金融機構提出前置協商

2.其他債權金融機構停止向債務人催款

3.最大債權金融機構擬定還款條件，或要求補充其他資料

4.於60至75天後，通知協商方案

5.雙方同意協商方案，每期以此方案進行還款
 

卡債整合和卡債協商差異有哪些？一張表格快速看懂

以上所提到的方法都能幫助債務人進行還款，建議根據不同情況選擇對自己有利的還款方式。以下將卡債整合和卡債協商適用的條件簡單羅列出來，幫助你根據自身條件和現有資源，制定合適的還款計畫。
 

卡債一次清償折扣優缺點分析

有些金融機構會提供給半年以上未繳納款項的債務人，一個非常優惠的繳款方案，稱為「卡債一次清償折扣」或「卡債優惠清償」。金融機構為了解決積欠款項所產生的「呆帳」，以「優惠」的方式，讓債務人以非常低的價格一次結清款項，或不計利息將本金分期償還即可。
 

但此種方法會在聯徵中心留下信用不良紀錄，短時間內無法申辦其他貸款和信用卡，註記期限不一，需向各家金融機構諮詢。此外，名下不能有任何不動產，且從事的職業沒有勞保和薪轉證明，若款項都有正常繳納也不能申請卡債一次清償優惠。
 

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