完整二胎房屋貸款介紹、流程、條件、試算利率匯集在這一篇

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近期常常看到「二胎房屋貸款」的新聞與消息，對於有些剛接觸貸款的人，不是很清楚什麼是「二胎」+「房貸」，

本篇會詳細介紹相關資訊，以及一些建議和問題解答，為最近有資金需求的人，提供一項解決經濟困難的管道。

二胎房屋貸款是什麼？

『將房產做為第二順位抵押品』
在房產已經有貸款的情況下，向另一家銀行再次申請房屋貸款，此時銀行擁有的房產債權是第二順位，因此稱為二胎房屋貸款。

二胎房屋貸款對銀行來說風險比較大，所以利率比較高，核貸的金額也比較少，

通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，才會申請的貸款選項。
 

二胎房屋貸款所需文件與條件

在進入二胎房屋貸款的申請程序前，需先備妥的相關文件包含以下5項：

1. 1.雙證件（身分證、駕照、健保卡等）
2. 2.聯徵
3. 3.收入證明（薪資單、薪轉存褶等）
4. 4.房貸最近半年繳息
5. 5.房屋現勘照片(外觀、門牌、客廳、門口臨路)

將所需審核資料準備完善，能夠使審核流程順暢，讓申請二胎房屋貸款的速度更有效率！

另外，並不是每一間銀行都會接受二胎房屋貸款的申請，

根據銀行的方案不同，要求的條件也不一樣，通常會要求個人聯徵紀錄及收入證明，

如果信用分數太低，很可能會導致申請失敗或是核貸金額不高。

遇到有信用瑕疵的情況，建議申請民間貸款機構的二胎房屋貸款，雖然利率較高，

但對信用條件的要求較寬鬆，核貸金額高，對有資金需求的人來說是很好的選擇。
 

二胎房屋貸款最適合申請房貸二胎的3種情況

1.個人信用有瑕疵
申請人的信用分數表現不佳，無法向原本的銀行申請房屋增貸，就只能向其他銀行詢問二胎房屋貸款的可能性，

如果多數銀行都不能接受申請人的信用分數表現，也可以向信用條件要求較低的民間貸款機構提出申請。
 
2.申請房屋增貸的額度太低
如果申請房屋增貸的額度無法解決眼前的資金問題，可以向其他銀行申請二胎房屋貸款來補足資金的缺口，

銀行二胎房屋貸款通常可以申請房產市值70%左右的資金，民間二胎房屋貸款最高則可能超過100%。

3.原有房貸是政府優惠房貸
如果申請第一次房貸時是使用政府優惠房貸，申請房屋轉貸就必須放棄原本的優惠利率，

在不想放棄優惠利率的情況下，申請別家銀行或是民間機構的二胎房屋貸款，是解決資金需求的好辦法。
 

二胎房屋貸款流程

1. 1.備妥相關文件：身分證、房屋權狀、收入證明、第一順位房貸繳款紀錄等文件。
2. 2.房貸審核：填寫申請書並將相關文件送審，銀行會針對房屋殘值進行估價。
3. 3.簽約對保：審核完畢會告知申請人貸款利率及貸款金額，核對資料後進行簽約。
4. 4.抵押設定：將房屋的債權設定抵押給銀行。
5. 5.資金撥款：完整跑完流程之後，貸款資金會撥款到指定帳戶。

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房屋抵押貸款試算公式

貸款試算說明(以本息平均攤還法)
需要參數：
貸款金額、第一年的房貸年利率、第二年的房貸年利率、
第三年的房貸年利率、貸款年限、寬限期

公式：
每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
(公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年限 ｘ 12)
平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
每月應攤還本金與利息試算：

平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率＝每月應還本金金額＋每月應付利息金額
每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額
寬限期應繳利息＝尚未清償本金×月利率

若還是不懂如何計算，可至『內政部不動產資訊平台房貸利息試算』網站
線上試算網址：https://pip.moi.gov.tw/V3/c/SCRC0201.aspx
 

房屋抵押貸款增加成數的因素

通常會影響房貸成數的因素有以下5種：
1.個人信用分數與銀行貢獻度
每個人的信用紀錄都會留在聯徵中心，
提供銀行審核貸款申請時，評估申請人的還款能力。
另外也會透過銀行貢獻度，如平時有無長期定存、購買基金，
以及是否為大額活存或固定往來的客戶等因素，以決定貸款成數。

2.物件屋齡
房屋屋齡也是影響貸款成數的原因，
一般來說預售新屋的貸款成數都會高於中古屋。

3.物件坪數
銀行會根據房屋坪數是否高於15坪，
作為是否提高貸款成數的判斷因素之一。

4.物件座落地段
如果房屋靠近捷運站1,000公尺內，或位於蛋黃區中，
即使是中古屋，因為地段價值高，銀行仍願意提供高貸款成數。
反之，若地處偏遠，或位於無尾巷中，貸款成數將受限縮。

5.物件週邊有無嫌惡設施
如房屋週邊方圓100公尺內，
有加油站、垃圾回收廠、電箱及電塔、宗教建築及殯儀館等嫌惡設施，
也會影響貸款成數上限。

而整體的貸款成數上限也會被房市的熱絡程度影響，
在過去幾年房市繁榮時，曾經出現過房貸成數9成的房貸承作案例，
而近年來的高標則平均落在7~8成之間。

 

除了二胎房貸外，其他房屋再次貸款的方案

房屋增貸

「房屋增貸」的意思就是大家常說的房貸增貸(房屋貸款增貸)，
即是當房貸戶（消費者）申辦房屋貸款一段時間，
並且清償部分本金之後，再次向原銀行、機構申請房貸。

明白地來說，就是消費者申請了房貸、繳了一陣子的房貸費用，
也清償了部分的本金。這個時候，消費者可以再拿這一棟房屋，
跟銀行申請一次房貸，這就是「房屋增貸」。

而借到這筆資金，利率通常會比較優惠，
因此消費者也可以將房貸增貸作為投資、留學、創業...等各種資金用途。

完整了解房屋增貸流程與資料介紹：房貸增貸作業時間與流程介紹
 

房屋轉貸

房貸轉貸(房屋轉貸)
是指讓房貸搬家，透過更換新貸款銀行，降低利率、延長還款年限、增貸額度。
等於要再跑一次跟當初買房子一樣的貸款申請流程，但還需多跑原貸款銀行清償、塗銷等流程。

以上只針對房屋再貸的管道，若想更了解上述方法，
可以參考這篇文章：有房貸再貸的管道－增貸、二胎、信貸、轉貸

元隆理財顧問二胎房屋貸款、其他房屋貸款方案

常有人詢問的二胎房貸相關問題

Q. 我目前(曾經)有債務協商，請問可以申辦二胎房屋貸款嗎？
每一個專案對債務協商客戶的承作條件不同，以最低標準來說，債務協商只要正常繳款滿半年
即可申請二胎房屋貸款。

Q. 我有工作，但是沒有投保勞保，可以申辦二胎房屋貸款嗎？
可以、但是因為無財力證明，所以核准的額度會比繳低。

Q. 辦理二胎房屋貸款需要多久的時間?
資料備齊進件，最快只要5~7個工作天就可以撥款，主要看各地區的地政機關，設定登記的辦理速度，

但是如果需要代償前貸，大概需要14~21個工作天。

Q. 房子剛買可以辦理二胎房屋貸款嗎?
可以的，剛買賣的房子，一般銀行購屋貸款會借到買賣價的80%，這時如果需要裝潢資金，

就可以辦理裕富二胎房屋貸款裝潢金專案，最高可貸到買賣價的100%。

＞觀看更多二胎房貸常見問題
 

他們都用二胎房屋貸款、其他房屋貸款方案度過困境

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