房屋貸款可以貸幾年?主要評估項目與各年限方案簡介

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房屋貸款可以貸幾年?主要評估項目與各年限方案簡介


 

買下屬於自己的房屋是許多台灣人的目標與夢想,在購買房屋時,一定會遇到辦理房屋貸款這件事,

除了能貸到多少錢外,還有一個很重要的問題「貸款年限能幾年?」,不知道自己能不能在期限內還款?

本篇介紹房屋貸款常見的年限與介紹,外加相關增貸或二胎的資訊。

常見房屋貸款年限
現在常見房屋貸款年限有「20年」、「30年」、「40年」不等,但其實早期貸款年限通常只有15~20年。

在1995年修訂《銀行法》第38條後,將無自用住宅者購買自用住宅之放款的房貸期限延長至30年之後,

逐漸讓30年期房貸逐漸成為市場主流。

部分銀行還有推40年房屋貸款拉長還款年限,但僅限無自用住宅的首購族,

且設有「貸款人年齡加貸款年限小於一定數字」等嚴格門檻。

各年限房屋貸款方案優缺點
20年期房屋貸款
適合對象:一般是手中資金較為充足、有固定工作或穩定收入來源的族群所申辦。
選擇20年期房貸,通常是本息攤還金額不到家庭收入的三分之一,每月房貸金額在可負擔的範圍之內。
優點:總繳金額、利息較少、可強迫儲蓄;
缺點:每月還款金額較高。

30年期房屋貸款
適合對象:申貸族群通常是收入還算穩定,每月還款金額占收入一半或三分之二以下,且日後可能有換屋需求的人。
優點:進可攻、退可守,資金運用較有彈性;
缺點:總繳金額及利息偏高。

40年期房屋貸款
適合對象:40年期是最長房貸年限,目前承辦的銀行並不多,申貸對象有更多限制,一般必須年齡在35-40歲以下的首購族,或是沒有辦過任何房貸的人;
通常銀行也會設定屋齡加貸款年限不得大於60,也就是說,屋齡必須低於20年。
優點:每月還款金額低、眼前繳款壓力較小;
缺點:總還款金額及利息高出很多,且有通膨的風險,未來利息升高,需負擔金額也更高了。

房屋貸款可以貸幾年的評估項目
房貸可以貸幾年,主要受申貸人年齡、身份、房屋屋齡及結構耐用年限等因素限制。分項說明如下:

一、申貸人年齡的限制
銀行為降低放貸風險,會規定申貸人的年齡與貸款年限的限制。

通常銀行的限制範圍是:貸款者年齡+貸款年限≦75歲,一般建議以75年來計算,以免到時不能辦房貸。

此外,如果申貸人年齡超過45歲,許多銀行可能就只核定30年期以下的房貸了。

二、屋齡的限制
銀行核貸時會考量房屋的屋齡,如果屋齡過高,相對的放貸風險也較高。

通常銀行的限制範圍是:屋齡+貸款年限<50年,也就是說,房屋的屋齡加上貸款的年限必須小於50年,

若超過的話,代表這個房屋已經沒有什麼殘值了,所以會有此限制。

三、必須是首購族或無自用住宅者
想貸最長40年期,必須是首購族或無自用住宅者,目前較少銀行有辦理40年期的房貸,

一般銀行會設定申貸人年齡需小於35~40歲的首購族,或是沒有申請過房貸的族群。

 

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