房屋貸款可以貸幾年？主要評估項目與各年限方案簡介

買下屬於自己的房屋是許多台灣人的目標與夢想，在購買房屋時，一定會遇到辦理房屋貸款這件事，

除了能貸到多少錢外，還有一個很重要的問題「貸款年限能幾年？」，不知道自己能不能在期限內還款？

本篇介紹房屋貸款常見的年限與介紹，外加相關增貸或二胎的資訊。

常見房屋貸款年限
現在常見房屋貸款年限有「20年」、「30年」、「40年」不等，但其實早期貸款年限通常只有15~20年。

在1995年修訂《銀行法》第38條後，將無自用住宅者購買自用住宅之放款的房貸期限延長至30年之後，

逐漸讓30年期房貸逐漸成為市場主流。

部分銀行還有推40年房屋貸款拉長還款年限，但僅限無自用住宅的首購族，

且設有「貸款人年齡加貸款年限小於一定數字」等嚴格門檻。

各年限房屋貸款方案優缺點
20年期房屋貸款
適合對象：一般是手中資金較為充足、有固定工作或穩定收入來源的族群所申辦。
選擇20年期房貸，通常是本息攤還金額不到家庭收入的三分之一，每月房貸金額在可負擔的範圍之內。
優點：總繳金額、利息較少、可強迫儲蓄；
缺點：每月還款金額較高。

30年期房屋貸款
適合對象：申貸族群通常是收入還算穩定，每月還款金額占收入一半或三分之二以下，且日後可能有換屋需求的人。
優點：進可攻、退可守，資金運用較有彈性；
缺點：總繳金額及利息偏高。

40年期房屋貸款
適合對象：40年期是最長房貸年限，目前承辦的銀行並不多，申貸對象有更多限制，一般必須年齡在35-40歲以下的首購族，或是沒有辦過任何房貸的人；
通常銀行也會設定屋齡加貸款年限不得大於60，也就是說，屋齡必須低於20年。
優點：每月還款金額低、眼前繳款壓力較小；
缺點：總還款金額及利息高出很多，且有通膨的風險，未來利息升高，需負擔金額也更高了。

房屋貸款可以貸幾年的評估項目
房貸可以貸幾年，主要受申貸人年齡、身份、房屋屋齡及結構耐用年限等因素限制。分項說明如下：

一、申貸人年齡的限制
銀行為降低放貸風險，會規定申貸人的年齡與貸款年限的限制。

通常銀行的限制範圍是：貸款者年齡＋貸款年限≦75歲，一般建議以75年來計算，以免到時不能辦房貸。

此外，如果申貸人年齡超過45歲，許多銀行可能就只核定30年期以下的房貸了。

二、屋齡的限制
銀行核貸時會考量房屋的屋齡，如果屋齡過高，相對的放貸風險也較高。

通常銀行的限制範圍是：屋齡＋貸款年限＜50年，也就是說，房屋的屋齡加上貸款的年限必須小於50年，

若超過的話，代表這個房屋已經沒有什麼殘值了，所以會有此限制。

三、必須是首購族或無自用住宅者
想貸最長40年期，必須是首購族或無自用住宅者，目前較少銀行有辦理40年期的房貸，

一般銀行會設定申貸人年齡需小於35~40歲的首購族，或是沒有申請過房貸的族群。

 

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