2023信用貸款攻略簿,完整方案介紹與解答
本篇文章詳細說明信用貸款相關資訊流程與條件,並介紹想要申請信用貸款必須要知道的四大要點,還有知名信用貸款方案簡介與更詳細介紹連結,讓對於信用貸款有疑惑的朋友能在此找到答案,那就事不宜遲開始閱覽吧!
>信用貸款是什麼?
>信用貸款專案介紹與條件、流程說明
>信用貸款申貸的四大要點
>信用貸款相關常見問題
>元隆理財顧問信用貸款成功案例
信用貸款是什麼?
常見的貸款方式有汽車貸款、房屋貸款、土地貸款、信用貸款...等等,都需要江某樣東西向金融機構進行抵押後,才能借得對應的資金款項。例如:申請車貸名下要有車;房貸要有房屋、土地;都有實際的抵押品,而信貸則不需要任何物品作為抵押,而是以個人信用作為擔保。只要申請人為完全行為能力者、有穩定收入以及良好信用,即可申請信用貸款。
信用貸款專案介紹與條件、流程說明
信用貸款方案簡介
亞太商品貸
一般常說的亞太商品貸款有分兩種,一個是「小額信貸」,一個是「雙響貸」,兩種都可以拿來貸款,商品都可以留著繼續用,額度一樣就在7-12萬之間,要問亞太普惠貸款之前,先問清楚對方幫你辦的是「小額信貸」還是「雙響貸」。
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喬美商品貸款
喬美公司透過與旗下特約商、通路商合作,讓用戶在各大消費場域,能直接享有直接借貸的服務,與傳統借貸相比,不僅省下溝通時間,審核的速度也較過往精準快速!
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裕富商品貸
裕富萬物皆可貸商品貸款也是個人信用貸款的一部份,個人信用及財力就可申辦貸款,可以用個人信用貸ㄧ筆貸款去購買商品,這也算是分期貸款的一種,商品貸款不看銀行聯徵信用狀況,信用上有瑕疵也是可以成功申貸,審核條件比銀行信貸更寬鬆,比民間貸款利率更低,也不需要像融資公司需要擔保品,類似 機車貸款 汽車貸款 房屋貸款 等等,好好利用[商品貸款]就可貸出30萬!是滿簡單方便的貸款。
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和灣彈力貸
本彈力貸專案由元隆理財顧問服務,元隆理財顧問是代理各大銀行及融資公司的理財顧問公司,非坊間代辦公司,有鑑於銀行審核太過嚴格,導致有資金需求的民眾,求助無門只能成為民間金融高利率的待宰羔羊,元隆理財以銀行體系出身的顧問,為公司基本組織架構,提供專業迅速的高品質服務,成為您財務上理財規劃師。
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申請信用貸款的準備資料
1.身分證及第二證件(正反面影本)
2.工作證明(勞保、在職證明等)
3.收入證明(薪轉資料、扣繳憑單等)
4.申請書
申請信用貸款的流程順序
諮詢方案
在銀行信貸的網頁留下資料等候專員聯繫,或透過電話聯繫各家貸款公司,從中挑選出最能解決自身資金現況,同時也能夠負擔得起的的信貸方案。在這個階段記得多聽、多問,謹慎地檢核各個細節,別因急需用錢就貿然送件。
提出申請 (約需1日)
依規定送出所需文件即完成申請。需要特別注意的是,送出申請後銀行會調閱聯徵紀錄,檢視個人信用狀況。這裡提到的「聯徵紀錄」,記載著每個人在銀行中的借款詳情和還款情況,之中會依照還款的狀況為每個人的信用評分,也就像是所謂的信用分數!
銀行照會 (約需1日)
銀行通常會致電進行照會,確認是否是本人申請、申請的資料是否正確、貸款用途、償還規則等。需注意的是,在電話照會的階段,回答的內容務必保持真實、正確、無虛構,否則申請可能被銀行婉拒。
銀行審核 (多為2日)
當所有資料確認無誤後,將開始進行審核。在這個階段會審查個人工作背景、收入現況及調閱徵聯報告,用以確認申請人的資格、貸款的額度以及還款能力等。
對保簽約 (約需1日)
銀行完成審核,通知申請人信貸額度跟利率等內容,若雙方對貸款條件均取得共識,即在此階段當面簽訂借貸合約,確保所有權利及義務。
完成撥款 (最快通常可當日撥款)
最後一個步驟,銀行將資金撥進戶頭。申請信用貸款的程序就完成了,而此時也是真正累積信用的開始。
信用貸款申貸的四大要點
信用貸款四大要點(一):廣告利率僅供參考
部分銀行及金融機構,為了提升文案的吸睛度,會在廣告終標榜信用貸款利率最低2%起,以吸引申貸人前往申貸。然而,實際情況是,廣告利率並不等於最終取得的利率,最終核定利率會依照貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業、信用狀況、財務狀況等條件而有不同,也就是說,申貸人並不一定能夠成功申請到廣吿上所標榜的利率,除非申貸人的條件極佳,否則最終實際核定的利率往往會比廣告利率還要來得高。
此外,實際核定利率也並非諮詢後即可得知,往往是遞出申請、聯徵、核貸,貸款流程都走了一半以上之後,才能夠知道最終核定利率為多少,如果這時才發現最終核定利率高出廣告利率太多,因而想放棄改為向其他銀行或金融機構申請,也已經白白浪費了一次聯徵次數,對於往後的申請而言相當不利(頻繁且密集的聯徵次數代表申貸人可能急於取得資金,銀行及金融機構一般會將短期內聯徵次數過多的申貸人視為風險較高,因而給予較差的貸款條件或甚至拒絕核貸),因此我們會建議申貸人在申辦信用貸款前,應先深入了解貸款方案實際內容,而非衝著貸款廣告前往申貸,才能避免最終實際核貸的利率與自己申貸前的心理預期差距過大。
如果對於貸款方案內容、申辦流程較不熟悉者,也可以事先向貸款顧問諮詢,透過貸款顧問的專業知識,個別為申貸人評估財務狀況、信用狀況、申貸需求,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合,並且避免誤信廣告利率窘境。
信用貸款四大要點(二):避免增加聯徵次數
當申請人申請信用貸款時,銀行或金融機構會對申請人進行聯徵,確保其信用狀況良好,以避免未來無法收回借款,而每一次聯徵都會留下紀錄,如果申請人的聯徵次數過高,銀行或金融機構會認定他經常借款,且多次申貸不成功,可能有信用不良的疑慮,因此我們會建議申請人要盡量保持聯徵紀錄的次數愈少愈好。
一般而言,申請人每年都可以用自然人憑證自行申請一次聯徵報告,查詢自己的聯徵紀錄,申貸人可以透過這個方式,確實掌握自己的信用狀況,並作出合適的應對,把握三個月內三次的聯徵次數,慎選申貸機構,以極大化成功過件的機會。
我們曾經遇過許多客戶,為了確保自己申辦到最優惠的貸款方案,秉持著貨比三家的精神,到處遞件,結果因為短期內連徵次數過多而被銀行列入了高風險族群,拒絕核貸,實在是得不償失,因此我們會建議申貸人應盡量維持聯徵次數愈少愈好,因為這代表你的信用較佳,財務狀況穩定,倘若真的有需求因為申請貸款或是其他原因,必須調閱聯徵紀錄,也建議三個月內不要超過三次,若是超過每月三次,申辦信用貸款時便很容易引起銀行或貸款公司的疑慮,過件率也會因而降低,建議申貸人短期內如有申辦貸款的需求可以特別留意。
此外,多處遞件還有另一個缺點,就是當銀行及金融機構看到你有在其他機構申貸失敗的紀錄,也會降低對你的信任度,將該申貸人認定為風險較高,最終成功過件的可能性也會降低。
信用貸款四大要點(三):積極改善信用瑕疵
信用瑕疵指的是過往曾有信用不良的紀錄,包含貸款遲繳、信用卡還款情況不佳、聯徵次數過多、債務狀況不佳等都屬於信用瑕疵的範圍,其中又以債務狀況不佳影響最為嚴重,會影響銀行或金融機構對申貸人的信任度的狀況,包含像是申貸人正在或曾經進行債務協商、名下有信用貸款或是過高的信用卡費尚未繳納、負載大於收入的22倍等,申貸人遞件後,銀行或金融機構或針對以上這些狀況進行審核,以保證申貸人未來有基本的還款能力,對於銀行及金融機構而言,過高的負載比代表著申貸人信用習慣不佳,且未來有較高的還款壓力,一般會被認定為高風險族群,因而給予較高的利率來平衡風險,或甚至記局核貸。
申貸人若是本身具有信用瑕疵,又在短期內有申辦貸款的需求,建議平時應維持良好的還款習慣,避免長期累積的債務壓得自己喘不過氣,並務必積極改善此情況,若是尚未申辦過信用卡的申貸人,可以申辦信用卡並維持正常使用紀錄,穩定還款,不動用循環利息,並將信用卡使用額度維持在大約50%以下,為自己建立良好的信用紀錄;如名下有還款中的貸款,也務必定期繳納貸款,即使還款壓力過大無法負擔,也千萬不可以欠繳,建議可以暫時透過申辦汽車或房屋貸款取得資金,減少短期內的還款壓力,同時累積良好的信用紀錄,一旦信用評分改善,成功過件並爭取到較佳的貸款條件的機會也會大大增加。
信用貸款四大要點(四):慎選貸款管道
由於提供信用貸款的銀行及貸款機構眾多,近年來競爭激烈之下,許多貸款機構為了爭取客源,會主動撥電話詢問客戶是否有申辦信用貸款的需求,往往為了行銷,會告知客戶這是限時專案、能夠線上申辦、手續簡便、利率低等,許多申貸人抱持著姑且一試的心態,便交由電話行銷人員協助遞件,然而最終貸款流程跑完之後,才發現核貸下來的利率遠高於當初電話中的廣告利率,這時後悔想轉而向其他銀行或貸款機構申辦,卻已經白白浪費了一次聯徵機會,造成往後申辦其他貸款的阻礙。
此外,挑選貸款機構時也務必注意其合法性,合法的貸款機構是會由政府立案並核發證明文件的,建議申貸人在挑選貸款機構時應特別留意。近年來部分非法金融機構直接配合民間當鋪、錢莊,卻號稱是合法貸款服務,這類來源不明的貸款機構通常有利率相當高,甚至是用10天算一期的高利貸放款方式,利滾利的情況下恐欠下高額款項,申請者申辦時務必多加留意,選擇政府合法立案的金融機構才能夠最完善地保障申貸人的權益,千萬別為了一時方便鋌而走險!
信用貸款相關常見問題
Q1.負債比超過22倍要怎麼申請信用貸款?
A1.個人的無擔保信用貸款上限為薪資22倍,這一規定主要來自約2003~04年的卡債風暴後,金管會為了規範銀行,並避免民眾負債太高和銀行陷入壞帳風險,所以訂下這樣的規定,每一家銀行都必須要遵守,但是融資公司不在此規定內,因此當民眾在銀行的無擔保放款已經達法定上限時候,只能轉向做有擔保放款。
例如:房貸、車貸、機車貸、手機貸、商品分期; 當你在銀行的無擔保放款高於薪資22倍的時候,融資公司的擔保放款就是你最好的選擇。
Q2.外籍人士可以申請信用貸款嗎?
A2.關於外籍人士申請個人貸款,只要持有台灣身分證,且在台擁有穩定工作與收入,部分銀行就會受理貸款。
Q3.信貸可以提早還款嗎?須付違約金嗎?
A3.一般來說,個人信用貸款滿一年後,完成貸款償還都不需繳交違約金,若提前於一年內償還貸款,銀行會收取約一個月月付款的違約金。
Q4.如果有帳單遲繳記錄還可以辦理個人信用貸款嗎?
A4.每間銀行接受貸款的信用標準不同,基本上只要不是太過嚴重的信用瑕疵,都會有貸款的空間,只是貸款額度及利率的高低。
Q5.工作年資滿多久才可申請個人信用貸款?
A5.一般來說年資滿半年、有薪轉證明為佳,若有信用卡往來1年以上會更容易核貸信用貸款,但也有客戶工作滿3個月便成功核貸,如目前工作年資不長,可向勞保局申請勞保異動明細,加計前職以增加個人信用評分。
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